Author Topic: FINANCIAL PLANNING  (Read 2048 times)

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FINANCIAL PLANNING
« on: November 29, 2016, 06:59:11 AM »



Financial stress – when not having enough becomes a problem
Posted on 29 November 2016 - 05:39am
Ee Ann Nee
sunbiz@thesundaily.com
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KUALA LUMPUR: Malaysia may be one of the few countries in the world which is still seeing good growth when it comes to gross domestic product (GDP), but with household debt standing at 89.1% of GDP and almost four out of five Malaysians having no savings in case of loss of income, every working adult has faced financial stress at some point in their life.

Credit Counselling and Debt Management Agency (AKPK) financial education manager Nirmala Supramaniam said even though Malaysia’s household debt is high, this does not mean that the people are in trouble.

”There’s no statistics to say that we’re financially stressed because stress is a feeling. It could be that people have properties and assets, which are not defined in cash value. Commitments are high but people are still paying (their loans) so you can’t define it as trouble yet, but what can lead to trouble is if there’s a change in your income, it drops and you don’t have a contingency plan,” Nirmala told SunBiz in an interview recently.

In aggregate, most household debt was undertaken to finance house purchases, according to the Khazanah Research Institute report, The State of Households II. Nonetheless, the overall household balance sheet is still healthy, as households continue to accumulate more financial assets than debt.

Nirmala said financial stress can be felt when people are worried that they do not have enough money, they might miss their loan payments and not having enough savings for an emergency. The top reason for default or debt problems is poor financial planning.

“When taking a loan, people usually look at how much is being offered but we should look at how much we can afford. Affordability is important so you can assess how much loan you can take. There’s a lack of planning for the long term and many of us don’t do those calculations. We will just cross the bridge when we come to it. No planning, no budgeting, no cash flow management, all these come under poor financial planning,” she explained.

When people do not plan, they tend to overborrow, Nirmala said, adding that when giving out loans, banks will look at 60% of one’s income but the ideal debt-to-income ratio should be below 40%.

A major component of financial resilience is savings.

Nirmala said the lack of savings can cause financial stress as many people are living month-to-month, within one’s means for survival and have nothing extra.

Bank Negara Malaysia’s Financial Inclusion and Capability Study found that only 6% of Malaysians can survive more than six months, and 18% up to three months, after losing their main source of income.

“Most of the people who come to us (AKPK) are borrowing when an emergency happens. That’s when they look for fast cash. Personal loans, car break down, hospital emergencies ... these small emergencies make you start to borrow and eventually it grows big,” said Nirmala.

She said people go through the financial problem phase in life but how fast a person takes action is what makes the person different.

“You should immediately move on, seek help, seek advice and change your habits,” said Nirmala.

Financial Planning Association of Malaysia CEO Linnet Lee said financial stress affects a person’s personal life in terms of relationships with family, friends and colleagues, as well as work life in terms of productivity, absenteeism, health and financial integrity.

“Among Malaysians, financial stress is high, looking at household debt. Those who are in the 89% will have a certain amount of financial stress, especially those with money woes,” Lee told SunBiz, adding that the high household debt is an alarming situation due to the current economic climate.

“Although a lot of household debts have assets like cars or houses to back them up, looking at the economy now, a lot of people are finding it hard to pay bills. If you can’t pay, you may lose your house. That is worrying,” said Lee.

Cases of severe financial stress include suicide due to high debts, broken relationships due to arguments over finances and young people going bankrupt early on in their career.

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Re: FINANCIAL PLANNING
« Reply #1 on: November 29, 2016, 07:00:32 AM »



Lack of financial literacy behind Malaysians' money woes
Posted on 29 November 2016 - 05:39am
Ee Ann Nee
sunbiz@thesundaily.com
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PETALING JAYA: Malaysia may be the first country in the world to regulate financial planning, but Financial Planning Association of Malaysia (FPAM) CEO Linnet Lee opined that lack of financial literacy is the main culprit behind Malaysians financial woes.

She said for children, introduction to the value of money and savings should be encouraged; for teenagers, the effects of time on the value of money, importance of managing allowances and ideas to earn extra income; fresh graduates entering into workforce, the knowledge and ability in money management; adults in the medium income group, a full fledge financial plan; the high net worth, wealth management; while for retirees, managing one’s finances to optimally fund the retirement and preparing for the hereafter.

“What a financial planner can do for you is ascertain your direction in life, define your life’s priorities, work out the route/financial plan for you to achieve your life goals, walk you through the financial road map and its solutions, ensure you are on the right track throughout the journey,” Lee told SunBiz.

According to a Financial Planning Standards Board-FPAM 2015 survey, the main reasons for relying on financial professionals is they help simplify and explain financial matters (65%), come up with long-term plan (64%), research the entire market (63%). Consumers’ financial priorities are owning own home (71%), building savings or emergency fund (68%) and being free of major financial debt (66%). The financial planning services of interest are mostly retirement planning (60%), investment planning (60%), budgeting/cash flow/debt management (58%).

Lee said the majority of people who use financial planners are from the middle-income group and client numbers are on the increase due to more awareness on financial planning and a more challenging economic outlook.

She said fees charge by financial planners range from RM1,500 for money management for those entering the workforce, RM3,000-RM5,000 for working adults, RM5,000-RM10,000 and even RM20,000 for people with money overseas.

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Re: FINANCIAL PLANNING
« Reply #2 on: December 06, 2016, 08:43:56 PM »



內  2016年12月06日
不会理財 逾2万Y世代青年破產

不会理財 逾2万Y世代青年破產

(吉隆坡6日讯)信贷諮询与债务管理机构(AKPK)首席执行员阿扎丁指出,从2012年至2016年9月,大马报穷局共处理了9万7215宗破產案件,其中有2万2581宗或23%涉及年龄介於25至34岁的Y世代青年。

他说,另外有1157宗案件涉及25岁以下的青年,他们都已经被报穷局宣判破產。因此,年轻人债台高筑导致破產的惰况,令人担忧。

他表示,被宣判破產主要的原因是无法如期偿还汽车贷款,共有2万6801宗(27.6%),接著是个人贷款(2万2153宗或22.8%)及房屋贷款(1万8819宗或19.4%)。

「他们会被宣判破產,主要是因为缺乏理財观念,无法很好地控制他们的钱財使用量。」


他今日在信贷諮询与债务管理机构一场午宴上,如是指出。出席者还包括国家银行副总裁阿布哈山和高教部课程发展组主任爱莎博士。

阿扎丁说,亚洲金融学院(AIF)也认为,青年的理財观念普遍上都不高,仅有28%的青年对自己的理財观念有信心,另外58%表示有中等信心。

47%拖欠很高卡债

对於我国的Y世代青年,他说,根据亚洲金融学院,38%的青年有个人贷款,47%的青年拖欠很高的卡债。

「此外,在拖欠卡债的青年中,高达70%的青年每个月仅瘫痪最低5%的卡债,45%的青年无法在银行规定的期限內偿还卡债。」

阿扎丁认为,由於拖欠各种债务,这对青年的財务管理造成很大压力。

他说,截至今年10月,共有49万2000名借贷者提供諮询服务,其中有16万4000人参与了信贷諮询与债务管理机构的债务管理计划(PPK)。

他指出,到该机构寻求协助的人士也坦承,他们並没有周详的理財计划。

「如果按年龄层去计算,到我们机构来寻求协助的有15%是30岁以下的人士,以及介於31岁至40岁之间的有39%。」

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Re: FINANCIAL PLANNING
« Reply #3 on: December 07, 2016, 07:06:30 AM »



国行:缺乏财务规划
仅6%国人失业能撑半年
558点看 2016年12月6日

信贷咨询与债务管理机构与国家银行和高等教育部合作推广理财教育;左起为阿布哈山、爱莎和阿查丁。

(吉隆坡6日讯)国家银行助理总裁阿布哈山指出,根据国行当前的调查显示,只有6%大马人在失业或失去主要收入来源后,能够“生存”超过6个月。


而仅有18%的国人,他们的财务状况可以支撑他们长达3个月的生活。

他今日出席信贷咨询与债务管理机构(AKPK)向大专院校推介理财教育模式活动上致词时这么说。

对此情况,阿布哈山较后受询问时回应,他对上述情况感到担忧,并证明我国社群并没做好财务规划的准备,来面对或会出现失业情况。

“当他们失业或生病了,他们没有足够的储蓄,他们都只会花费手上现有的存款。”

应创更多收入来源

他说,国人缺乏趁早储蓄的意识,他们应要朝向更高收入价值迈进,创造更多的生产力来提高他们的收入来源。

“我们不能依靠收入无法增长的工作类型,要获取更高的收入,人们要努力自我增值他们的技能和专业知识,才能担任高职获得更高收入。”

此外,他早前在致词时也表示,许多人知道趁早储蓄是基本的习惯,但却不曾改变他们的陋习,去实践储蓄的美德。

“许多人知道但不去改变他们的行为,不去实践它,我们一直的挑战是要努力去把它转换成信息和知识,改变人们的行为。”


截至今年10月逾49万人求助AKPK

信贷咨询与债务管理机构总执行长阿查丁指出,截至2016年10月,逾49万2000名借贷者寻求AKPK财务咨询和财务辅导服务。

同时,已逾16万4000名借贷者参与债务管理课程(PPK)。

“借贷者无法控制他们所负担的债务,近乎所有来找我们的客户都有问题,不论年龄、种族、职业或专业,他们皆坦承他们没有一早就实践良好的财务规划。”

阿查丁指,15%借贷者年龄是位于30岁以下;而39%借贷者年龄介于31岁至40岁。

迄今,共有197万231名大马人从AKPK提供各种理财活动及便利受惠,同时共有18所工艺学院及12所私立院校采用AKPK的教育模式。

他较后在记者会上受询问时表示,今年该机构已向逾70万人灌输财务管理教育的知识,明年该机构放眼能达到100万人的目标。

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« Reply #4 on: December 12, 2016, 10:12:35 AM »



追逐无限扩张的消费/陈绍谦
51点看 2016年12月12日

投石问路●陈绍谦
自由撰稿人
若说到更换商品的速度,这年头尤其快。从衣服到手机,或许不到一年就会更换。

问问自己,为何会“不禁”想要消费换手机?IPhone 7到IPhone 7 plus,为何让我们蠢蠢欲动?


社会随着生产力的发展,科技的进步,组织效率的提高,消费的步伐也大大加快。短缺经济被过剩经济所取代,资本增值也由原来主要依靠生产的投入,逐渐转向对消费市场的培养,使整个市场生产体系对消费越来越依赖。

不仅如此,为了刺激经济的持续增长,控制和引导消费的形式成为消费文化发展的新动力;二战后,凯恩斯主义成为资本主义国家的经济发展的指导思想,各国因而制定“为消费而生产”的方针。

消费为满足欲求

刺激消费、鼓励消费成为消费社会中商品生产的重要动力。

美国学者丹尼尔指出,消费文化的具体体现是把大规模的消费、高水平的生活视为经济体制的合法目的、社会发展的主要手段及个人生活的根本追求,人们追逐无限扩张的消费,消费的主要目的不是为了满足需要,而是为了满足欲求。

消费文化促使人们必须日以继夜工作,以赚取金钱,换得消费所带来的快感及满足。

台湾人平均每日工作时间是9.1小时,其中达10小时以上的,合计占30%,属于“过度劳动族群”。

赔上人文精神关怀

拼命追赶金钱,导致有素质时间减少,跟最亲家人孩子的相处时间被压缩,压力无形增加,生活流于追求金钱,人文精神走向贫乏,我们拼命追赶,拼命消耗,赔上健康,赔上心灵的富足,赔上人文精神关怀。

而一旦入不敷出,现代人就选择举债消费。台湾2015年平均每人负债创新高,增至24万台币。香港年轻人债台高筑,依然不放弃购买名牌。而我国人民的债务对比可支配性收入,高出1.4倍。

还债压力逼使他们不敢放弃工作,进而成为工作的机器。面对这种种代价,我们真的还有必要这么快地切换手机吗?


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« Reply #5 on: December 29, 2016, 08:31:50 AM »



Save money where it counts, says expert
Robin Augustin | December 29, 2016
With many EPF contributors running out of funds soon after retirement, a financial planner says people should get professional advice in planning for their future.
Lee-Khee-Chuan1

PETALING JAYA: It is one thing to save money but it is just as important to save it in the right place, says a financial planner amidst concerns over the saving strategy of Employees Provident Fund (EPF) contributors.
Speaking to FMT, StandardFA’s director of practice and advisory management, Lee Khee Chuan, said many people made the mistake of saving money in a new investment-linked insurance scheme even when they already had sufficient medical and life insurance coverage.
“If you already have a medical and life insurance policy, and you are looking to keep money aside for the future,” he said, “it would be better to put it into a unit trust fund” because it would go directly towards investments.
According to him, only a percentage of the money put into investment-linked insurance policies would go towards investments, at least until the seventh year of contribution.
Lee was commenting on a news report quoting Kuala Lumpur EPF branch Retirement Advisory Service officer Nornisah Mohd Yusof as saying many contributors would have used up their EPF savings three to five years after their retirement.

“With the present economic situation and rising cost of living,” Lee said, “we have to learn to adjust our spending habits.”
For a start, he said, people should set aside money for retirement on top of their EPF contributions. They should also save for rainy days, he added.
He said one should consult a licensed financial planner to determine how much one should set aside. “For your retirement, the amount depends on many factors, including your salary, where you live and the lifestyle you lead.”
As for saving for emergencies, he said a rule of thumb was to set aside the equivalent of three to six months’ salary.
Elaborating on the need to adjust to current conditions, Lee said there were several basic things people could do to stretch their ringgit.
“A good first step would be to draw up a budget and draw a line between your needs and wants. From there, scale down on things which are not essential and opt for cheaper alternatives. Do compare prices to get the best possible deal.

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Re: FINANCIAL PLANNING
« Reply #6 on: January 01, 2017, 09:37:43 AM »



钱不够用恩典够用
45点看 2017年1月1日
伍文康
根据一项大马Y世代(25岁至34岁)的理财调查,47%有高额的信用卡债务、70%只支付5%每月最低信用卡还款额、45%未能按期偿还债务。2012至2016年9月,有9万7215名大马人破产,其中,2万2581人介于25至34岁、25岁以下者也有1157人。

对大马人理财行为调查结果:6%大马人失去主要收入来源后可生存逾6个月、18%可生存超过3个月、76%显然无钱应急。


多数人无钱应急,大马人步入2017年前景不乐观?


黄凯顺老师(Mon Q财商学院创办人)

在芙蓉约定的咖啡屋坐下不久,就看到黄凯顺老师走来。他表示昨天举行的“Mon Q乐园营”会刚结束,今早从那里赶来。

黄凯顺打开电脑,将他过去收集的数据与大马人破产最新数据作一对照,得出的结论倒出人意表:“还属正常!台湾30岁以下破产者约30%,很相近。这不表示数据可接受,而是在社会处于病态已久的前提下,如此数据属正常。”

他认为各种理财败象,个人对钱财的意识与观念是一个关键——钱是不够用,但真正的焦点是人——如何用钱!

挥霍无度钱不够用

据统计,世上约30%人口每天开支不超过1美金(约4.5令吉),钱怎么够用?尽管如此,这相当比率的人口并未在短期间消失,还继续活着!大马人据统计年均收入约1万美金(约4万5000令吉);隔一道海峡的新加坡的年均收入已近5万美金(约22万4000令吉),是大马的5倍,但新加坡人喊钱不够用不亚于大马。到底多少钱才够用仍要回到人那里:挥霍无度,100万也不够用;节衣缩食,开支可能少到令人惊讶!

他以迈克杰逊(Michael Jackson)为例,迈克杰逊也面对钱不够用,但很多穷人艰难中还能过活,岂非讽刺之极?

财富取决于支出

黄凯顺认为我们对财富的定义要正确。一般人对财富的观念是以金钱的数目来衡量,“真正的财富不只是钱,而是那笔钱能维持多久。换句话说,财富取决于支出,而不是收入。”

学习智慧理财

因此,一个无理财智慧的人得到一笔巨款并不是好事,而是一场灾难。巨款短期内花光,怎么都说不上是财富。《圣经》没有说钱财是万恶之根,而是贪财,一针见血指向人。贪念与钱财多少无关,却与人有关。人不懂理财又心怀贪念是大问题;人们不贪又明智理财,赚取多少都不是问题。

据统计,人拿出公积金后一般只能维持两三年。

保罗曾说,有衣有食就当知足,那些想要发财的人就陷在迷惑,落在网罗中,和许多无知有害的私欲里,叫人沉在败坏和灭亡中。然而,两千年后的今天,落入网罗者仍不少。

钱投资达到经济独立

黄凯顺留意到人若有一笔钱又不懂理财,身边往往会出现一些“贵人”游说投资,而若听信投资,几个月后钱财如石沉大海,严重的还负债累累!

人无论多节俭,钱不断支出总有花光一天,因此要学会拿出一部分钱投资,而有钱储着不用并不是理财,而是守财。钱要投资,才能有一天达到经济独立。

他说,理财说难不难,说易也不易。但很少人肯学习理财,因为理财不是紧急的事,我们往往火烧眉毛时才看到理财很重要。

不轻信专家

黄凯顺强调不要轻易被一些“专家”所蒙骗。他举例,2008年全球经济风暴,油价狂飚,百物涨价,这时“专家”出现,预测2012年全球会石油荒,全世界百业停顿!有关《没有油的日子怎么过?》的书籍畅销一时。然而2015年却是全球石油过剩!“其实,油价波动是人为的炒作。石油储存量一直都稳定不变,变的是人。”今天油价已跌至低谷,各种谎言不攻自破。

提到破产年轻化,他说破产还不容易。人要欠银行3万以上,还要有人控告,最后经法庭批准才可破产。根据2014年统计,大马人破产主要是无力偿还车贷和房贷,两者总占40%以上。

通病想赚快钱

他提到一般人的通病是想赚快钱,又把它花掉,这也是变相的贪念。结果很多人以各种投机管道赚快钱,又很快花掉,很快又没钱或钱不够用!他表示,有个可以考虑的方法是建立起被动收入(指投资股票、保险、信托基金等所获取的收入),最终达至经济独立。

无人敢轻言新的一年可轻松过:成功走过2017年需要的更有节制与明智使用手头上的钱!

新一年,要锁定“不添加忧虑的福气”了。

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Re: FINANCIAL PLANNING
« Reply #7 on: February 05, 2017, 09:02:58 PM »



今年,机会来了!/梁键铭
183点看 2017年2月5日
 
理财梁伴●梁健铭
理财师
(RFP, MBA)VKA 财富管理有限公司kevinneoh@vka.com.my
如果要以一个字来形容2016年,恐怕就是一个“苦”字。

有关裁员的新闻全年好像不曾停过,而且近期令吉疲弱的现象又重现;当然,令吉并非影响生活的单一因素,这两三年我们都已努力适应物品涨价的新局面。


耐人寻味的是,为何当我们开始适应一些调整时,总会有另一波袭击,因此,大家对新的一年变得没有信心也无可厚非。

毕竟是鸡年,我们仍必须抱着正面的想法和计划,活出一个好年,如果思想及情绪都是负面,那么恐怕这个鸡年在缺乏阳光与朝气的情况下是“啼”不起的。

既然普遍上我们对今年的前景都不太看好,那么就让我们好好抓住机会,利用这一年来做好准备,为以后更好的生活来“卧薪尝胆”。



采取主动不是被动

在这种年代,也许我们需要的是“苏醒”,明白就算在一个经济非常不景气的时候,都会有两群人,一群是从这个难关中走出来后更强大,另一群则是在挑战结束后变得比之前更弱。

这两种人在危机时的反应以及心态,就是主要关键。

我们不应该让经济情况及身边的一些事情成为借口,而是采取积极心态,正面地思考自己可以控制什么,如何在危难中为自己制造优势,如何抓住危中之机,而非关注危机妨碍前进。

从前,一个人做好本分,可能就可以舒适工作到老,在退休后可以由公司照顾自己的退休生活,毕竟已把二十多年的青春及精华都贡献了公司,由公司照顾也是无可厚非。

做好本分不足够

但现在的环境及社会则不一样了,如果今天一个人只做好本分,哪怕你再努力,多份努力和尽责,也帮不了你多少。

我们不仅面对经济不景气的挑战,同时,不论经济好或不好,都存有强烈的竞争,还有,科技的演变及革命,都可能导致一些安逸或看似非常重要的工作,被机器或被电脑软件取代。

强烈的竞争所指的,并非饭碗面对年轻一代的竞争,也包括雇主生意所面临的竞争。

如果雇主的情况不好,员工就成为牺牲品,又或者与雇主一起成为历史的教材。

如果雇主要进步,就少不了突出及创新,因此,员工就必须有超出“做好自己本分”的思想,必须勇于建议,积极发言,尝试新的事物,寻求进步及改变,这样才能够从竞争中胜出。

如果您是这样的员工,以这样的心态处事,雇主就会珍惜你,有把你留住的动力,加薪花红对你来说都不成问题。



人因梦想而伟大

由于我们现有的工作,在裁员或公司削减成本时被拿走,或者可以被科技取代,这意味着没有任何工作是永远安全的。

所以,我们必须养成一种不停学习的好习惯,在娱乐消遣及学习之间,需要取得平衡。

千万别以为毕业了就不需要再碰书,这种想法到后来,只是一种思想毒瘤。

人生的目标及梦想是可以有很多很长的清单,但我们不妨试着把这些目标归类,分成短、中、长期的目标。

少于一年的就可以归类成短期目标,1年至5年的就归类为中期目标,超过5年的就是长期目标。基本上,一个人的短期目标可以有很多,但中长期目标也不少。

这个时候,我们就要坦白面对自己,协助分清众多短期目标中,有哪些可以延迟,又或者其实属于可有可无?

然后,再为自己的目标套上重要性,在未来一年,我们所做的事情,就应该让目标来引导,这样就可以避免在财富管理的过程中犯错。

积极面对债务问题

债务问题就像是金融及个人财务的一种“癌症”,当它在初期阶段不处理,就会开始恶化及扩散,届时就更难“医治”。

比起身体的癌症更恐怖及更难受的是,这种问题如果断不了根,其实比死更难受,因为我们必须活着,为自己从前的不负责任态度付上代价。

因此,我们应该养成一种在每年年终或年初,更新自己信用评估报告的习惯,我们甚至可以通过互联网直接下载这些报告,也不必再告诉自己没时间去指定地方下载了。

了解自己的债务情况,然后把目标设定好,需要向最高利息的卡债下手,还是先从数额最小的卡债下手,就必须看个人所需要的策略了。

如果你需要一小步一小步的小成功,来为你增加更强大的动力和决心,那么,就可以尝试选择较小的信用卡债下手,其他的就以最低摊还数额来进行,解决了小欠款的卡债后,再重复这个过程。



钱是存了才有,非有了才存

通常人们的误解就是,等到有钱了才可以开始存钱,其实,如果没有这种借口,事情就应该好办得多。

月入4000令吉的人会说收入太低,钱不够用,存不了钱;月入1万令吉的也会诉苦,说钱不够用,哪来多余的钱可存;月入2万令吉的也会有不同的理由,认为自己没有能力存钱。

这是收入问题,还是心态问题呢?

其实,大家心里都有一个认知,即当我们的收入增加时,自然会把生活水平提高,正因为这个现象,才会造成无论收入高低,都会面对存不了钱的挣扎。

因此,我还是希望大家可以看穿这一种现象,正面地面对这种心态;收入低的,可以为自己努力的每月固定存入100至200令吉,别认为数额小就忽视它,如果你可以把这习惯重复12个月,肯定可以把1200或2400令吉留在你的身旁,而不是“漏”给对你虎视眈眈的商家。

日子有功,时间久了,你就会习惯每个月缺少这笔钱的生活,你的生活开销也会因而下降。

存款是财务基础根本

这样的方法,是培养存钱习惯最有效的策略,在可以存钱的同时节约开销;奈何大多数人都说这些属于“门面话”,而连尝试都懒得做,最终也就重复埋怨钱不够用。

一个人的生活是否有自由或伸缩性,取决于财务基础是稳定与否,而存款是财务基础的根本,有存款的人,就有选择权,缺乏存款的人,就成为被动者,甚至必须把自由交给第三者(比如债主)主宰。

活在当下这个概念不是不好,但是可以在做好基本功,确保自己有条件后,才开始追逐理想,未来才会更有保障。

投资抗衡通胀

投资工具众多,投资者需要做的最重要一步,始终还是搞清楚自己想要什么。

投资看起来是关于钱生钱的活动,其实,我反而觉得是为了规划人生才需要做投资。

这是因为我们的人生目标,都是需要资金来完成及兑现,因此,才需要管理自己的财富,但是基于通货膨胀对财富的破坏力,我们必须找对方法,找对金融工具,为自己累积下来的财富进行投资。

别依赖他人的介绍,或者经常被新闻或一些“专家”的意见左右你的决定,如果一个人经常以一些新闻或者唯恐天下不乱的信息当成决定的理据,那么,你的投资计划将会面对更高的风险。

市场上一直都会有短期的动荡或压力,因此,有时候不采取任何行动,反而是最佳行动。

所以,我经常都会说:“投资者最大的风险是自己。”最好为自己的财商教育进修,避免继续自我伤害吧!



不想破财就得先护财

劳碌一生累计了财产(比如自己的家、汽车等),这些财产都是通过劳力换取金钱而购买的,因此,我们必须了解造成这些财产丧失的风险,学会管理及保护财产,是最基本的起点。

汽车所幸有法律规定,必须有保险才能更新路税,否则,相信也有不少汽车没有投保吧?

房地产则不一样,这是非常重要的财产,因此,务必确保有购买房屋火险,以便不会因为发生火灾或雷电事件而痛失家园。

对于这些,我们都不能吊儿郎当;如今,要办好也是非常方便,应该善用手机及电脑,设定保险的更新日期,为自己的保障做复检等。

另外,除了这些财产,另一个要保障的就是自己的收入。

良好理财胜过花红

如果有一只会生金蛋的鸡,我们也希望保护这只鸡,如果我们控制不了这只鸡的生命,起码我们也可以想办法确保当鸡不能继续生金蛋或死亡时,我们还可以继续获得金蛋。

在这个情形,我们就是会生金蛋的鸡,我们需要保护的是收入来源,不会因为一些疾病或事故而导致它丧失。

有花红很好,但如果我们的理财习惯良好,最后的获益可能比起半个月或一个月的花红,会有更巨大的影响及获益。

祝大家在2017年采取主动,把自己的财务健康办好,苦尽甘来,过一个朝气蓬勃,充实的一年,为自己种下美满生活的种子,让未来的自己可以过得更好!

免责声明:以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财,投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异,读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。


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Re: FINANCIAL PLANNING
« Reply #8 on: February 12, 2017, 09:00:42 PM »



2017-02-12 19:24
居安思危.化危为机
人生际遇难以有一帆风顺的时候,就算目前是太平盛世,也必须拥有居安思危的警觉,皆因危机往往会在不知觉之中靠近。许多时候,我们曝露在危机当中而不自知,其实,危机发生前总会有些微征兆,只是我们沉溺在安稳之中而没有发现。本期的《投资致富》就整理了一些较常遇见的危机,同时,也点出各位可以采取的行动,以在危机中寻找转机。
人生际遇难以有一帆风顺的时候,就算目前是太平盛世,也必须拥有居安思危的警觉,皆因危机往往会在不知觉之中靠近。

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许多时候,我们曝露在危机当中而不自知,其实,危机发生前总会有些微征兆,只是我们沉溺在安稳之中而没有发现。

本期的《投资致富》就整理了一些较常遇见的危机,同时,也点出各位可以采取的行动,以在危机中寻找转机。

裁员危机

打工一族最担心的就是遭遇裁员风暴,就算是经验丰富者,如果无法迎合企业的需求,最终也可能遭到淘汰。

作为一名在职人员,必须紧随公司业务走向的发展,自我增值,必要时也要学会推销自己,千万不要固步自封,不愿尝试新事物。

一旦不幸被公司辞退,也不要认为是一种惩罚,反之应该当成是寻找下一份工作的动力及检讨自己不足的地方。



大马受冷落 YTL转战狮城

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其实,许多在职人员对于现有工作前景感到迷茫,已经遗忘初衷,每日重复一样的工作,渐渐地对工作失去热忱;反而在被辞退后,有更多的时间去思考自己的方向,重新定位自己,让自己有一个重新选择的机会。

被裁员并不是世界末日,你可以趁机思考是否要进修,亦或进入其他更适合的领域,最重要的是重新定位自己。

另外,避免重蹈被裁的覆辙,不妨选择现金流、业务相对稳定的公司,而且,以进入核心业务工作为目标,并拥有一门难以取代的技能或知识,入职后,以更积极主动的态度对待工作,相信再度被辞退的几率将大减。

财务危机

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不要以为只有企业才会面对财务危机,其实个人更是容易曝露在财务危机当中。

试想想,如果突然急需用钱或主要收入来源中断的情况发生,而你又没有足够的紧急储备金,该如何处理?

财务危机考验一个人的危机管理能力,首先就要立即反应,寻求可以获得的金援,如向亲戚朋友亦或金融机构寻求协助。

从财务危机里,可以让一个人重新检讨平时的财务规划,储蓄习惯,甚至是重组债务的能力,让你看清是否有不应该花费的事物,如果你可以顺利渡过此难关,相信以后面对同样的风浪也都能沉着以对。

往后,你也会醒悟应急基金的重要性,且在消费、储蓄等方面也将更谨慎,对于环境变化也

通货膨胀危机

食衣住行对于我们而言缺一不可,也因此,对于价格变化我们必须存有一定敏感度,时刻关心周遭环境的变化。

对于消费者而言,通货膨胀是件最令人头痛的事件,因为万物皆涨可是会加重财务负担。

但是,在大环境逼迫下,价格上扬是无可避免的事件,小市民对此却无可奈何。

不过,尽管在通货膨胀的时候,依然有些产品价格会相对低廉,而且,只要大量购买,同样可以以低价购得。

也许你会疑惑,没有必要用这么多,何必买大批货来囤?其实,可以利用物联网给予的便利,你可以将所买的多余货品放上网卖,也可以从网店中寻得想要的货物,亦可寻找团购的店家,藉此可省下不少钱。

健康危机

相信每个人都晓得健康的重要性,惟却没有多少人会真的实践关心健康这回事,许多人都是没日没夜的工作,只知道要为生活打拼,渐渐的就忽略了最重要的健康。

所以,健康亮红灯,也许就是在抗议你,要你放下脚步,思考当初工作的目的。

许多人的一生只是为工作而忙,美其名是为了改善家人的生活,让家人过上好日子,可是,却从来没有真正关心过家人的感受真的只是想要富裕的生活吗?

所以,不妨趁健康出现危机时,放空自己,想想自己过往的生活,是否买了一间豪宅,惟只是晚上回家睡觉而已,住在里面、陪伴父母孩子最多时间的却是为你打工的女佣?

退休危机

人到了一定的年纪,就必须停顿下来,放下工作,放慢生活步伐,这是一个永久不灭的循环,相信对于一个久做不休的人而言,退休就如猛兽般可怕,担心自己会失去收入,担心以后的生活。

其实,退休并不可怕,人不可预期自己可以活多久,在年轻时,你为自己做好退休规划,退休后,就好好享受应有的生活。

如果真不甘寂寞,退休后还是有许多有意义的事件可以去做,可以到慈善机构当义工,可以趁机去环游世界增广见闻,要知道,当你还在为工作生活打拼时,已经失去很多可以接触不同阶层的机会,何不趁退休时,来个大转变,做些以前不会去做的事情。

结语

每个人的生活方式不一样,也因此,所面对的危机,处理危机的手法也不尽相同,惟无论面对怎样的危机,只要相信希望在转角,转个念想,天塌下来还是有可解决的办法,此外,危机到来时,不妨享受一下解决危机的过程,也许你会从中悟出另一番人生道理。

文章来源:
星洲日报‧投资致富‧财富街‧文:刘玉萍‧2017.02.12

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Re: FINANCIAL PLANNING
« Reply #9 on: February 12, 2017, 09:03:23 PM »



2017-02-12 19:03
2016财富检测.大马人钱包平窘
2016年,可谓现代国际政治格局大变迁的起源,英国吻别欧盟,加上素人当选美国总统,接踵而来是马币的飞流直下三千尺,且创近两个年代的新低,成了黑天鹅出没金融界后,最没抵抗力的亚洲货币,换来人民哀声一片。从大马人的角度回顾火药味十足的2016年,以“一波三折”来形容还算贴切,不过在过去的一年内,大半大马人的个人财富还录得增长,难道说,大马人有未卜先知的神算能力?

2016年,可谓现代国际政治格局大变迁的起源,英国吻别欧盟,加上素人当选美国总统,接踵而来是马币的飞流直下三千尺,且创近两个年代的新低,成了黑天鹅出没金融界后,最没抵抗力的亚洲货币,换来人民哀声一片。

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从大马人的角度回顾火药味十足的2016年,以“一波三折”来形容还算贴切,不过在过去的一年内,大半大马人的个人财富还录得增长,难道说,大马人有未卜先知的神算能力?

1407网民参与

据《投资致富》与《星洲网》今年初展开的年度财富大调查中,共有1407位大马公民的参与,其中72.9%为男士,21.7%为女性,介于21至30岁的参与者共有570人或40.5%,另外有34.5%已达而立之年,15.1%则是41至50岁的壮士。

婚姻状况方面,有逾半的参与者是单身人士,占54.5%,33%已婚并育有小孩,另外8.9%则已婚但目前无小孩,并有超过一半(55.9%)的参与者持有大学文凭,23.7%毕业于学院,18.7%拥有中学学历。

受访者以月收入3001令吉至5000令吉者居多,占28.2%。不过,每月逾7000令吉的高收入族群也占27.5%,3000令吉或以下则共占18.7%,16.6%报以5001令吉至7000令吉的收入,其余则为1000令吉或以下。





纳吉胞弟入股 实康子公司受关注

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63%财富增长
不如预期

根据《投资致富》与《星洲网》联手的一项调查显示,在马币跌得落花流水、生活费让人吃不消的经济乱象中,有63.1%的受访者说,大马人的个人财富在过去一年内,仍录得增长,只有少数的36.9%,有面对失财的问题。

但这看来只是个抓把沙,当作米的假象。

这是因为,所谓的财富增长,并不能完全代表有“足够”的财富增长。

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尽管大多数人2016年的个人财富成绩单里没有负数,但整体而言,都偏向中和及负面的评价,有53.9%的人认为在过去的一年内,个人的财富成绩单表现起落不显著,成果不如期许,增幅赶不上通膨的速度,之所以只可标榜为“平”淡无奇。

10.3%的受访者认为,自己的财富状况已陷入“窘”境,11.6%的人则觉得自己的财富频临“惨”不忍睹的境界,另外12.5%则感叹,“穷”途末路好似近在眉睫,仅有11.5%的人认为,可以“强”劲一词评价2016年的个人财富表现。



百物涨价最大难关

2016年经济不景气,财富难题如同雨后春笋般逢生,但百物涨价导致生活费趋高不下(26.8%),以及债务(21.1%),仍是受访者在过去的一年内,所面对的严峻财富难题。

另有18.5%是为了支付突发开销,而14.9%的受访者自觉消费习惯缺乏规划,11.1%则指收入严重不足,而仅有区区的7.6%受访者认为,个人财富并没有在2016年内碰钉子。

至于如何应对,大部份受访者认为,由减少娱乐消费、省吃俭用开始,能省则省就是克服困境的王道。

不过,其中也有选择更积极的应对方式,533人利用投资工具,累积财富,318人则说,财富管理工具协助他们解决2016年所面对的财富问题,而285人干脆兼职或加班,推高收入,还有58人则选择了借钱缓冲困境。



马币贬值影响大

政府津贴大洗牌,汽油、食用油津贴蒸发,但消费税犹存、百物涨价,大马人说生活好难熬,以致37%的受访者认为,在2016年里所面对的最大财富难题,原因正是如此。

有22%的人自觉,他们在2016年所面对的财富影响,并非外围因素,而是个人的消费管理欠佳,加上没能定期作储蓄,因而受打击。

另外,还有8.5%的人则因为公司裁员或面临薪水削减,间接影响他们的全年财富成绩单。

马币跌破新点,则是24.6%的受访人认为个人财富承压的缘故。

再询及马币贬值的影响,其中有54.8%的人认为,马币贬值对他们的生活所带来的影响极大,34.2%则不觉得马币对日常生活,有造成太大的困扰之处。

马币贬值这个话题,来到2017年,仍然余音绕梁,但正因马币在过去的数个月内屡创新低,大马人看来更懂得防范。

有779人声称,这使他们更懂得精明投资,趁低买入一挡马币贬值之效。637人也在生活上作调整,暂时搁置旅游或娱乐的消费,而约534人的能省则省由日常生活的开支开始,286人养成定期存款的习惯,203人已见机行事,挪后退休、结婚或购车购房等人生计划。



38%无储蓄
14%入不敷出

储蓄方面,有48.4%的大马人认为在过去的一年内,他们的财务还算绰有余裕的,个人的可支配收入在消费之余,至少得以存款。

另外,有37.8%的受访者说,尽管过得了但一切只企于恰好的水平,因此没有额外的收入可用作储蓄。

其余13.8%的人则坦白,已陷入入不敷出的情况,有必要时需要借钱,又或者是对自己的储蓄情况不知情。



积富管道:财富储蓄

再谈谈,录得财富增长的受访者,在巨涛中钓鱼的技巧究竟是什么?

在856位录得财富增长的受访者当中,有48.5%将财富增加的因素归为储蓄,34.7%从投资中获利,另外15.8%通过兼职赚取额外收入,12%创业王者,还有4%大马人侥幸获得横财之福。

35%因质而苦

反之,501位财富流失的大马人中,有35%将原因归咎于债务及贷款,事业或薪水削薄有28%,28.1%因失业、降级或减薪等职业因素而财富削减,另外17.4%投资失利或将财产败给了爱赌的贪念,8.2%创业不成功,而还有3.6%则因天灾人祸而需动用备用金,因此荷包缩水。



理财师点评

周志强:投资兼职抗通膨

财务规划师周志强认同,2016年最大的财富难题,莫过于“通膨”二字了。

不过,他指出,大马人所认为影响个人财富的“通膨”二字,其实与马币贬值、消费税、政府津贴的削减或取消等等因素,可谓息息相关。

他补充,唯一的差别在于——除生意人特别留意马币,消费者大多所看到的便是这些因素最终的结晶体,即通货膨胀。

尽管马股在2016年出现多次危机,尤其在全球重大事件发生之时,但周志强回顾去年马股表现之际表示,综指看似偏软,但全年计跌3%并非大挫,还算平稳。

他解释,消费者手中原有的财富,在通膨的情况下一再贬值,购买能力越来越小,因此受访者才有如此见解。

此外,周志强说,今年市场盛传裁员,其实并非如同大众想像般大型,大马人的收入削减,其实大多因为薪水的增幅追赶不上通膨的速度,或是因消费者情绪,而赚取的佣金减少,那么间接地,自己的消费能力也下滑。

40.7%被房贷所困

至于有40.7%的人被房贷所困,他表示,宏观而言这可说归为正常,因为若供有房产,那么理所当然地,房贷便是最大的债务来源。

不过他补充,微观而言,大马人因为将房产看得太重,许多人不屑根据自己的个人收入先做衡量,因此房贷在收入的衬托下,显得庞大。

“若真是如此,却又必须买房,就必须想方设法地去提高收入。”

在通膨的情况下,有865受访者善守,省吃俭用减开支,有818人善冲,投资兼职拼收入,你在2016年里的理财选择又是什么?

周志强说,大马人大致上可区分为3大类型,即消费型、保守型、创值型。

首先,消费型的人,指的就是调查结果中那19.8%零储蓄的受访者们,有钱花钱,当下活得自在,但只会在不自觉中,只会活得愈来愈苦。

保守型,便是太有财务保护主义的人,尽管有存钱的美德,却只在原地踌躇,距离自己理想中的生活,渐行渐远。

39.6%的受访者在过去的一年里,选择以投资积财,这便是周志强所指的创值型,懂得“让钱生钱”,这是善守的人应前往的方向,也是致富的关键,不过不可撇开条件不谈。

对于低薪族或手头上资源不足的人,他认为,只要调整好心态,别同如4%受访者带着“赌”的心态去“增值”,而是将省吃俭用所存得的钱,部份用作投资,那就可慢慢地增加个人的财富。

不过,他也补充,资源其实也并不限于资金,时间、体力等,也是可以充份利用的个人资源,譬如在正职之余,先兼职后作投资,在逆境中为个人财富增值。

黄彩蔚:勿掉3“过度”陷阱

看许多受访者在2016年内,纠结于尤其为房贷的债务,理财师黄彩蔚说,这可归咎于3个原因,也指是“过度”二字惹的祸。

第一,“过度承诺”——或许不是所有人,但大部份人在购房之时,高估了自己的能力,结果买贵或买多,最终演变成债务远超自己可负担的范围。

第二,“过度消费”——那就是收入及支出的预算不恰当,或没有根据预算消费,因而超支,这可是理财大忌。

最后,“过度刷卡”——便捷的信用卡渐渐取代货币,但许多人看在可分期付款的份上,以为可减轻金钱上的压力,而失去节制,最终每个月刷卡的数额,超出自己的还款能力。

上述三大“过度”因素,加上如同疾病或意外等突发状况,黄彩蔚指是可能凑不足每月需偿还的大笔债务的主要原因。

客观衡量财务能力

她劝请民众,务必要客观地衡量自己的财务能力,再作出投资资产的选择,并建议欲购房买车者,需根据自己的能力,若有房或车的基本用途及功能符合要求,便不必强求,可将钱转用于其他地方。

“储蓄、制定预算、增加财富方法很多,没有最有效的,只有最合适的。”

愈来愈多人重视储蓄及预算,但理财方式合不合适才是一大重点。

有别于著名作者哈福.艾克在《有钱人想的和你不一样》中所推荐的“六个罐子理财法”,黄彩蔚表示,需供车供房的大马人,若在2016年将收入平等划分为三大部份以分配开支,那就达致了最佳预算方案。

三部份支配开支

她补充,第一部份用作如衣食住行、水电费、汽油费等个人消费,第二部份用作供车或房的分期付款,第三部份则用作投资及储蓄。

就算因遭裁员而失去饭碗,黄彩蔚说,其实若理财恰当,那么我们至少存有可维持6个月的备用资金,也可利用裁员赔偿金创业、转行或是降低对工资的要求,就业机会其实不难找。

至于投资,她指出,要在储蓄、兼职、创业、投资中择一,也并非必然,譬如说保险,即是投资也是储蓄,只要别过于“盲勇”,而是先做好功课,带着眼光和准备,再去作投资,那么就能做到最好的风险管理,在新的一年,为自己的财富做好打算。

文章来源:
星洲日报‧投资致富‧焦点策划‧文:刘玉萍‧2017.02.12

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Re: FINANCIAL PLANNING
« Reply #10 on: February 27, 2017, 06:27:42 AM »



理财理不好,要开始理债了!/庄国辉
1034点看 2017年2月26日
庄国辉
规划财富


大多数人会觉得债务都是不好。但是如果没有利用债务,我们很难购买像房子与车子的物品。


当然,你能选择付现金,那就只好延迟拥有。

不过,你又怕错过了买不到心头好,那么借贷可以帮助你。

问题不在于债务本身,最重要的是从一开始,你已经有计划和决心会把贷款还清!

但是,当你举债超出你的负担能力,那么这可是你噩梦的开始。

所以要借贷前,必须清楚个人的财务能力和有一套实际的还贷计划,切勿等闲视之。

现在让我们了解大马人的理财状况吧!

1)大马人理财状况

让我们从大马报穷局与信贷咨询与债务管理机构(AKPK)的数据,来理解现时状况。

根据报穷局的过往数据,大马有1万9575人被宣判破产,大概是每一天有53人破产。

破产的程序是借贷人欠贷超过3万令吉而没有付还,那贷方就可以向高庭提出对借贷人破产的申请。

i.AKPK的数据显示,直至2016年12月31日,总共有51万5648人上门寻求财务咨询,而当中的16万9524人,因为没能力和债务缠身而选择加入债务重组。

ii.根据尼尔森全球(Nielsen Global)的调查,有将近50%大马人没有100%把信用卡余额还清,或只还最低还贷额。

2) 破产的原因

报穷局数据告诉我们,车贷是破产的主因,但是,不要忽略做了担保人而被判入穷籍。所以在举债前,真的要考虑清楚。



我们再看AKPK的数据。以下是根据参与债务重组人士所提供的资料,你可以发现没有注重理财,才是进入债务困境的主因。



3)导致债务缠身的原因(GLC)

 

i.贪心: 误信财务诈骗而掉入圈套

ii.奢侈生活方式 : 盲目追求奢侈品而导致举债过生活

iii.突发事件: 没有紧急储备金。但事情发生时,只能靠举债应急

4)财务出现问题的先兆

i.信用卡每月只有能力还最低5%

ii.时常延迟还贷而导致罚款

iii.时常用信用卡套现

iv.经常收到催债来电

v.常与朋友或家人借钱

vi.常与家人为了钱财的问题而吵架

5)债务失控

3A法则(承认、分析与行动)

若你无法管理债务,以下是三个你可采纳的步骤:

第一A(Acknowledge):承认你不能管理债务

●不要一味否定。承认你面对问题,尤其你正经历本文早前所提及的各种征兆。

●停止增加新债务,这包括以信用卡为任何购物或服务付款。

第二个A (Analyze):分析处境以评估财务状况

●整理与分析你的贷款清单以估计你实际负债额。

●比较总负债额与收入额。

●优先处理某些债务。先付清延迟缴还之贷款以及高额利率的债务。

第三个A(Action):采取及时纠正行动

●若你未拟定个人开支预算,请着手拟定它。你的预算需包括每月贷款偿还项目,它必须成为你众多开支的首个项目。

●考虑动用你所持有的投资或储蓄来减低债务。

●减低开销。

●寻找增加收入的机会,如兼职工作。

●重新与你的金融机构洽谈贷款条例,拟出适合你现金流的偿还计划。


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Re: FINANCIAL PLANNING
« Reply #11 on: February 27, 2017, 07:00:22 AM »



Saturday, 25 February 2017 | MYT 7:59 PM
How to become financially robust?
BY MARK REIJMAN

image: http://www.thestar.com.my/~/media/online/2017/02/25/12/03/financiallyrobustfeb17.ashx/?w=620&h=413&crop=1&hash=D98CDF9DE4494A8817D99C005E5B9C23D898083E

 
WHAT does it mean to be financially robust? Robustness means that you are able to withstand severe shocks.

A robust skyscraper will be able to withstand earthquakes and a financially robust person will be able to sustain his lifestyle, regardless of the disasters thrown at him.

Of course, you can imagine disasters that will financially cripple even the wealthiest person, but that’s not the point.

 The point is to increase your robustness to the point at which only the most unlikely combinations of unlucky events would bring you down, but nothing else would.

Think of different “shocks”, such as being fired, high medical costs for you or your family, a car accident, a fire that consumes your house or a natural disaster.

How well would you be able to withstand those financial shocks?

Contrary to your intuition, robustness has less to do with strength, and more with flexibility. A rich person with an expensive lifestyle is more vulnerable to becoming poor, than a middle-income person with great flexibility.

As the great Kung Fu and Jeet Kune Do master Bruce Lee noticed: “You must be shapeless, formless, like water.

When you pour water in a cup, it becomes the cup. When you pour water in a bottle, it becomes the bottle. When you pour water in a teapot, it becomes the teapot. Water can drip and it can crash.

This analogy helps drive the point that robustness means flexibility: the ability to quickly adjust to the changing (financial) environment around you.

So, how do you become financially robust?

Here are my favourite methods:

Double income. Whether it is a single person having 2 jobs, or a family in which both husband and wife have their own jobs, it is much less likely that you will lose both jobs at the same time. It’s even better if the jobs are in different companies and different industries.

Similarly, if you can create (multiple) passive income streams, such as ad revenues from your blog, dividend from stocks, interest from bonds, rent from a property you own, you once again become less susceptible to the whims of your boss and the performance of your company.

Speaking of investments: you are much more robust if your portfolio is diversified in terms of asset classes (stocks, bonds, deposits), currencies, industries and geographies.

Upskill yourself. If you can work in different fields, for example, sales and graphic design, or translation and transportation, you have diversified your income-earning options and reduced the risk of being unemployed.

Build a network while you don’t need it, to have one in place when you need it. This network could help you find alternative employment opportunities, introduce you to more clients, or anything else you may need, such as money, housing or training.

Keep your monthly expenses low compared to your income. This will allow you to sustain your lifestyle, even if your income takes a significant hit. Stop upgrading your spending every time you get a promotion and this will happen automatically!

Low fixed costs. Even if you have high monthly expenses, make sure only a small portion are so-called fixed costs.
These costs make you inflexible because you cannot easily reduce them quickly. Examples are rent/mortgage, utilities, debt payments and basic transport & groceries.

On the flip side, if a majority of your monthly expenses can be easily and quickly reduced without a major impact on your lifestyle, this will help a lot if you ever need to survive on a reduced income.

Think food stalls instead of Starbucks and KFC, LRT/MRT instead of Grab, house parties instead of bars, hiking instead of movies, and domestic day trips instead of trips abroad.

For future purchases, be biased towards items that have a shorter commitment period. For example, shy away from 24-month gym memberships, contracted phone plans, or even five-year instalment plans when you buy furniture, household appliances or consumer electronics. They all make your expense side less flexible.

Have an emergency fund or a financial buffer. This allows you to keep calm should something happen, and gives you the time to carefully consider your options and choose the best course of action.

For example, you won’t have to accept the first job you find in case of a job loss, but you can wait to find a more suitable and better-paying one.

Have insurance, selectively. Be careful, avoid being over insured or double insured and you should not take insurance if you can take the financial hit yourself (because it will be cheaper in the long run), some basic forms of insurance, however, could help you become more robust against financial disasters, such as a fire in your home or an illness.

It goes without saying that (high) debt does not go well with the concept of robustness. Consider restructuring your personal loans and look for special offers from various banks.

There might be a possibility to lower your debt payments by consolidating your credit card debt and loans, to ensure you have more money available and lower fixed costs.

Be like water, my friends.

Mark Reijman is co-founder and managing director of https://www.comparehero.my/dedicated to increasing financial literacy and to help you save time and money by comparing all credit cards, personal loans and broadband plans in Malaysia.

Read more at http://www.thestar.com.my/business/business-news/2017/02/25/how-to-become-financially-robust/#8XRGze7MgmYPzMvt.99

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Re: FINANCIAL PLANNING
« Reply #12 on: February 27, 2017, 07:04:32 AM »



Saturday, 25 February 2017
Do you save enough for retirement?
BY ZUNAIRA SAIEED


 
THE Employees Provident Fund’s (EPF) declaration of the dividend for 2016 brings to mind the many Malaysians, especially those who are about to retire, who do not have enough in their EPF accounts to live on.

The numbers are sobering enough. According to the EPF, as of 2015, two-thirds of members aged 54 have RM50,000 or less in their accounts. This amount is likely to be used up within five years of retirement.

These members, assuming they work to 60, have only six years to contribute but what is worse is that the EPF has calculated that, at the minimum, a member must have RM228,000 at age 55. This is the official target as of the beginning of this year, from RM196,800 previously.

Escalating living and healthcare costs mean that these people will very soon exhaust whatever they have. “A financial timebomb” is how financial planners describe it because by 2035, those above 60 will make up 15% or 5.6 million of the total population.

MyFP Services Sdn Bhd managing director Robert Foo points to subdued wages as the main cause of the low savings.

“We are facing a financial time bomb, people don’t have much money in their EPF, income is not growing and cost is going up. That’s the perfect storm for an explosion,” he says.

image: http://www.thestar.com.my/business/business-news/2017/02/25/do-you-save-enough-for-retirement/~/media/0ebffc9f15b344aea3a64377d48a03ac.ashx?h=234&&w=150

Foo: ‘We are facing a financial time bomb.’
Foo: ‘We are facing a financial time bomb.’
EPF data also showed that more than half of Malaysians have no financial assets and one in three Malaysians do not have a savings account. Not having other savings to fall back on is hard enough but not having a savings account makes it harder for them to save too.

Financial planners believe that the minimum basic savings revised by the EPF will not be sufficient for a comfortable retirement due to increasing costs and the rise in life expectancy of Malaysians.

Often, the figures bandied around by financial planners when they advise clients is that, at age 60, a person must have around RM1mil. Excellentte’s Jeremy Tan points out that Malaysians are living longer and will need to factor in inflation for all their healthcare and day-to-day expenses.

The reality of life after retirement, when most except the financially savvy have no income, hits home when a person needs to be cared for, says New Legend retirement home founder Rajandran Pekchan. Roughly four-fifths of those staying in his retirement home is 85 and above. Rajandran, a former insurance agent, says given that those who worked would have retired at 55 then, it means that many in the home have not drawn an income for 30 years or more.

“While insurance agents used to say it is easy to die, I was saying it is not easy to die so I used to talk to my clients to plan their retirement. If you had saved for 40 years while working, it will only last you 10 years because of inflation,” he says.

Rajandran suggests the government should consider allowing EPF savings to be withdrawn on an annuity form, instead of a lump sum payment.

Meanwhile, Tan says those who start working should cultivate the habit of saving, especially for an emergency fund in their earlier years. “The emergency fund can be placed in a fixed deposit account and we recommend that funds should contain three to six months of their income to survive if they are retrenched or unemployed,” he says.

image: http://www.thestar.com.my/business/business-news/2017/02/25/do-you-save-enough-for-retirement/~/media/08bf43f28eb246fc97a89aa9f4c2c7ba.ashx


More factors: Tan says Malaysians are living longer and will need to factor in inflation and healthcare.
Ultimately, to be financially independent, a person needs to resist the temptation to spend. For Whitman Independent Advisors Sdn Bhd founder and managing director Yap Ming Hui, this is particularly true of those who find themselves constantly spending on the latest technology gadgets.

“In a challenging situation for a fresh graduate, if they can save even RM50 a month, that will be a success as it builds up the habit to be a saver,” he adds.

Ideally, financial planners estimate that an average Malaysian should save between 10% to 30% of their salary.

“The 30% saving is not solely from the salary as 11% is contributed by EPF, so you need to save 19% from the salary. If you can save that money and invest, you will be on the path to financial freedom.” Yap says.

The spending trends of Malaysians was captured in a report by Khazanah Research Institute, which says people are borrowing too much and not saving enough.

“Planning must be done as early as possible, because it gives you the options when you plan early. When you plan later, your options are actually reduced,” Foo says.

Yap says insufficient retirement planning often boils down to the people planning having to take a long-term perspective.

“The money you earn today, it is not meant for you now. It is meant for your retirement, a lot of people miss that picture,” he says.


Read more at http://www.thestar.com.my/business/business-news/2017/02/25/do-you-save-enough-for-retirement/#hdg0jUPbl1oBjJ70.99

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« Reply #13 on: March 07, 2017, 11:07:49 AM »



2017-03-07 10:38
宏利集团:对退休前景太乐观.“千禧一代低估财务挑战”
宏利集团最新一项调查显示,马来西亚千禧一代投资者(35岁以下的投资者)很可能对退休前景过于乐观。
(吉隆坡6日讯)宏利集团最新一项调查显示,马来西亚千禧一代投资者(35岁以下的投资者)很可能对退休前景过于乐观。

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调查显示,大部份大马投资者对退休生活抱有很高的期望,他们需要制定严密的投资计划以规避未来冲击,而宏利投资者意向指数(MISI)还显示,投资者对退休预期呈现明显的代际差异。

根据宏利集团发布的文告,调查显示投资者对未来财务状况的信心随着年龄增长而降低,也就是说千禧一代投资者低估了未来面临的财务挑战。88%的千禧一代期望退休后能保持或进一步提高生活水平,然而只有72%年龄介乎35到49岁的中年受访者这么认为。

只有12%的千禧一代认为退休后生活水平会降低,然而在中年受访者当中,这个数据翻了一番,高达28%。

调查显示,61%的千禧一代相信自己会实现或超越他们的财务目标,然而只有50%的中年投资者这么认为。千禧一代投资者中只有4%认为自己已经落后,而中年投资者则有11%认为已经落后。

65%的千禧一代认为他们的健康会随着年龄的增长每况愈下,56%的人认为他们的健康状况会持续恶化到无法工作的程度。同时,58%的千禧一代认为退休后,他们将不得不在财务上支持父母,而46%则认为他们需要为子女提供财务支持。

此外,38%的人认为他们将无法从子女处获得财务支持。

文章来源:
星洲日报/财经‧2017.03.07

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« Reply #14 on: March 12, 2017, 08:14:48 PM »



主宰你未来的财务/伍贤庆
11点看 2017年3月12日
伍贤庆
规划财富
根据马来西亚财务规划理事会(MFPC)认证的注册财务规划师(RFP)课程纲要,个人财务规划基本上涵盖了风险管理与保险规划、投资规划、税务规划、退休规划及遗产规划。

过去15年,在各权益相关人士,包括监管当局、财务服务提供者、财务服务中介人的共同努力下,消费者对于个人财务规划的觉醒已大幅度提升。


随着消费者日益富裕,以及在资讯工艺与社交媒体不断改进下,这股趋势将持续和迅速的增强。

如今,人们可在弹指之间即可获得各种服务资讯,加上各监管当局的各项架构蓬勃发展,加速了这个态势。

然而,如果没有付诸行动,或消费者拖延展开个人财务管理,光是觉醒的提升无法带来理想的成果。

以下一些主要数据与趋势,某种程度上反映消费者没有化知识为行动:

个人债务管理:

●根据报穷局数据,每天有41名大马人被判入穷籍。

●去年,平均每个月有1812名大马人被判入穷籍,其中单在2012-2013年,每月平均破产人数增加11%。

●逾41%年龄介于18至35岁的年轻大马人面临严重债务问题。

●主因被指包括无力摊还汽车贷款、滥用信用卡、无法摊还个人贷款。

(参阅信贷咨询与债务管理机构(AKPK)、The Star RAGE 2013年3月1日报道、The Malaysian Digest2014年2月20日报道)

保险投保率:

我国截至2015年的人寿保险与回教寿险投保率合共为54.9%,与本区域先进国家相比偏低。

(参阅国家银行“2015年金融领域发展”刊物)

保险保障缺口:

大马人普遍投保不足,根据财务规划法则,国人保障必须是人均收入的8倍,我国人均收入现为3万6285令吉,因此人均保障为25万令吉,目前仍有很大的缺口。

(参阅国家银行网站,2015年常年保险统计。人均总投保额为3万9961令吉)

退休缺口:

雇员公积金局指出,50%已届退休年龄的会员在退休后5年内花光公积金存款。

只有23%年届55岁的公积金局会员拥有建议的最低19万6000令吉储蓄水平,以维持他们直到75岁。

汇丰银行一份全球报告指出,超过半数受访的退休人士后悔没有及早进行退休金储蓄;此外,只有21%大马受访者认同30岁开始进行退休规划的重要性。

大马尼尔森(Nielsen Malaysia)展开的一项调查则显示, 79% 大马人未做好退休准备。

(参阅Malaysian Digest志期2015年12月 17 日报道)


对于受薪一族,公积金应被视为主要的退休金来源,并必须保留为这个目的,不去提款动用它作任何其他用途,除非真的逼不得已。

付诸行动刻不容缓

该5大财务规划领域同等重要,视个人的生活优先秩序、财务目标及处于哪个人生阶段而定。

并非其他的理财环节不重要,但受字数限制,这里要专注于探讨有效的个人财务管理、保险规划与退休规划的必要性,尤其是前两者更是理财的重大基石。

个人理财

每个月进行财务预算,也许看来简单不过,但却是你可有效进行上述3大领域财务规划的先决条件。

切记永远保持“先储蓄、后花费”、“量入为出”、“买你所需,而非买你想要”、“若没必要,尽量减少借贷”、“除非你有信心取得高于利息成本的回酬,否则不要借贷来投资”及“每个月在信用卡债到期前清还,一分钱也不欠”的基本守则。

上述目标及良好理财守则,可确保你每月或定期的健全现金流。说易行难,但要成功就必须养成良好规律,毫无捷径。

保险规划

一旦你的现金流有盈余,即可展开保险规划,而这是财务规划的基石。

一般上,人寿保险保障规划向来不是大多数人财务预算的优先事项之一。许多人往往是为了投资回酬而买保险,但这并非正确的心态。我们投保时,应着重于为受保人及依靠他/她生活的人,提供充足的财务保障,以防万一受保人发生不测。

“我们在没有需要时投保,但当我们需要保险时,却已买不到。”这道理说明了,我们应该在自己还健康时投保,尤其是越早越好,因越年轻投保,保费会较低廉。

基本上,一名年轻的打工族应从投保医药保险开始,接下来是包含初期严重疾病保障的严重疾病保单。当成家立室,进入了人生的不同阶段时,则购买家庭收入保障,为自己和家人加保。

我的忠告是,虽然对许多人来说,投资是大家自然最感兴趣的课题之一,但我们须先确保个人基本财务需求已获得良好保障,才来考虑投资事项。

退休规划

大马人的平均寿命预期正提高,男性平均寿命已提高至72.5岁,女性则是77.4岁。

问题是,有多少人已做好退休的准备,并已达到财务自主,确保自己已拥有充足的退休金,可以安享晚年。

残酷的现实是,许多人在届满退休年龄后仍须继续工作,因为他们没有充足的退休金,也无法预期获得孩子提供财务援助,只好继续工作养活自己。

事实上,由于生活成本包括医疗费用持续扬升,若孩子长大成人后可以财务自主(不必再伸手向父母要钱)已属万幸。

对于受薪一族,公积金应被视为主要的退休金来源,并必须保留为这个目的,不去提款动用它作任何其他用途,除非真的逼不得已。

你可将部分公积金存款转为投资在受批准的信托基金,前提是你坚信,它在中期至长期而言,提供比公积金更好的回酬。

对于自雇人士,你必须尽早定期为自己储蓄,即使是小额开始。你可通过定期缴纳公积金、银行储蓄户头或定期投资信托基金,进行定期的储蓄,并在长期内享受复利回酬的好处。

总结而言,只有拟订一份计划,并照着计划循序渐进,才可拥有成功的财务规划管理。请向一名专业能干的财务咨询人员寻求进一步的忠告,并不再拖延,开始主导你未来的财务规划。




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« Reply #15 on: March 20, 2017, 06:53:57 AM »



Saturday, 18 March 2017 | MYT 9:51 PM
Inflation: Friend or foe?
BY MARK REIJMAN

image: http://www.thestar.com.my/~/media/online/2017/03/18/13/53/inflation-march17.ashx/?w=620&h=413&crop=1&hash=07C33917E20F299505B5F0C1807CED19E0724DBA

 
IS INFLATION – the rise in the average price of goods and services in the economy -  a good or a bad thing?

As a proper economist, I will argue “it depends”. Which is why former US president Harry Truman asked for a one-armed economist: because he found all his advisors kept saying, “it depends, on one hand…, but on the other hand…”.

Inflation is the rise in prices. Not of just some items, but of the general cost of living.

The government tracks inflation by making a hypothetical “basket” of products and services which they believe the average person consumes.

The basket includes your energy consumption, food and drinks, transportation, communication, entertainment etc.

The government then tracks the changes to the prices of all the items in the basket over many years.

The government also periodically makes adjustments to the content of the basket to reflect changes in society.

For example, it will now include the cost of smartphones and internet plans.

There is no reason your expenses will exactly fit the average basket, which is why the inflation you are experiencing might be higher or lower than the “official” inflation number.

A price hike of a single product cannot be proof of inflation. In fact, many products are getting cheaper.

To name a few, think about air travel, motorcycles and computer memory and processing power which have dropped significantly in price over the past decades.

Your iPhone is more powerful than the computers in the space shuttle that brought the first man to the moon, and although still expensive, infinitely cheaper than NASA’s budget.

The opposite of inflation is deflation. Deflation means that your money is increasing in value as the general cost of living is getting cheaper.

Some European countries are on the brink of deflation and Japan has suffered from it for decades.

Although deflation sounds awesome (stuff getting cheaper, all the time!) it actually hurts the economy as people will endlessly delay their consumption and will wait until things get even cheaper.
 
The delayed consumption slows down the growth of the economy as it goes into a downward spiral.

So is inflation good or bad for you? As I mentioned: it depends. If your net wealth (all your possessions minus all your debts) is positive, it will hurt you.

Your money is decreasing in value and your wealth pays for less in the future.

However, if your debts are larger, inflation will actually help you as you pay off your debt in the future with money that is less valuable, while you were able to spend the money you received as loans in the present, while it is still more valuable.

An extreme example will illustrate this point.

Let’s say you take a RM40,000 personal loan at 8% interest and buy a small car.

Then, a disaster strikes and Malaysia is suddenly experiencing 100% inflation for a single year.

This could be a political event in the US or China or Malaysia or even a natural disaster.

You will be able to buy much less (exactly half) with your money after the inflation hike.

Therefore, you and everyone else will ask for a salary increase of 100%, just to make sure you can buy exactly the same stuff you could buy before the inflation hike. But your loan won’t double!

The price of the new car will be RM80,000 and you are actually lucky that you bought it for “only” RM 40,000.

Your loan won’t double and with your doubled salary it will be much easier to pay off the RM40,000 loan.

Of course the opposite is true if you had saved RM40,000, with which you can now only buy half of the stuff you used to.

High inflation typically helps the younger generation, who have a lower net worth and student debt, but it hurts the older generation as they will have saved their entire life and would see the value of their savings diminish. So, I would argue inflation is your “frenemy”.

Of course, you have to compare the inflation rate with the interest rate you are paying or receiving.

Both typically move in the same direction. If a high inflation is predicted, the banks will protect themselves by charging and giving higher interest rates.

However, if the increased inflation comes as a shock, your debts will be quickly reduced.

Mark Reijman is co-founder and managing director of https://www.comparehero.my/ dedicated to increasing financial literacy and to help you save time and money by comparing all credit cards, personal loans and broadband plans in Malaysia.
TAGS / KEYWORDS:

Read more at http://www.thestar.com.my/business/business-news/2017/03/18/inflation-friend-or-foe/#xXFkufM0QQelXfL1.99

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« Reply #16 on: March 26, 2017, 04:13:17 PM »



东方脉动  2017年03月25日
PRS更具弹性 妥善规划退休生活
PRS更具弹性 妥善规划退休生活
国人平均寿命增长,为应付退休后的生活,大马个人退休金计划为公积金 外,另一个由政府监督及推广的累积退休积蓄工具。

报导:陈美伊

隨著国人的平均寿命及生活水平逐渐提高,退休后的收入及开销来源已成为政府越加重视的一环,惟目前大部分的国人都未曾为本身的退休生活,做出妥善的规划。

其中,僱员公积金更是国內多数受薪者唯一存有及用于应付退休后开销的工具;然而,根据公积金局的数据显示,在2015年多达65%的公积金会员来到54岁时,公积金存款都少于5万令吉,试问此数额的存款,足够应付未来15至20年的退休生活吗?

更何况,通货膨胀及越来越高的生活消费,將大大削弱退休金的购买力,还有年老后必须应对的个人医药费开销,更是国人提早规划退休生活的必要考量因素。


退休后可选择性提领

因此,要確保国人拥有足够的退休储蓄,政府于2011年联合私人金融机构,正式推出大马私人退休金计划(PRS),为国人提供一个僱员公积金以外,另一个由政府紧密监管的国人退休储蓄计划。

惟財政部副部长拿督李志亮受访时指出,大马私人退休金计划(PRS)自2011年推出至今,却鲜有人了解此计划的用意及好处,以致参与该计划的国人並不多。

他说,其实PRS是由政府紧密监督的一个投资型的退休积蓄累计计划,並由大马证券监督委员会负责监督整个计划架构,而附属財政部的私人退休基金管理局(PPA)则扮演著一站式的中央管理单位,协助投资者掌握本身所投资在各大PRS基金管理公司的基金项目。

「PRS是开放给所有18岁以上的大马公民,也是以储蓄为主的僱员公积金以外,另一个由政府紧密监管的国人退休储蓄计划,好让国人能够享有更优质的晚年生活。」

李志亮也表示,PRS是一个长期性的计划,投资者可从PRS管理公司所提供的各类基金,选择投资的方式及金额,而且极具伸缩性,还可以在退休后选择性地提领。

他强调,除了国人个人进行PRS的投资外,雇主也可以为公司职员进行投资,以作为公司留住人才的另一项附加福利。

「与此同时,PRS基金管理公司所提供的各类投资基金选项也非常多样化,有回酬高但具有风险的、有回酬及风险都处于较为稳健状態的,及保守型与具有固定回酬的基金项目,投资者可更具个人的需求及风险承担能力做出选择。」



可依需求选择不同类型投资降低风险

虽然大马私人退休金计划(PRS),属于投资型累积退休储蓄的计划,而投资也具有一定的风险,回酬不受保障,但在PRS计划下有8家极具实力的金融投资公司推出各项不同类型的基金,降低投资者所面对的风险。

李志亮表示,PRS投资成员可依据个人需求、风险承受度及经济能力,选择投资拥有各种相关资產,如股票、债券、国內外资產及符合伊斯兰教义和常规的基金,以分散投资风险。

「同时,投资者可选择投资在多家PRS基金管理公司的各种基金,加深其多元化,而且基于此为自愿性的投资计划,投资者更可依据生活方式及退休需求改变,自由转换基金或基金管理公司,以达到本身的退休目標。」

此外,他指出,政府为了鼓励更多的年轻人加入PRS的行列,在2014年开始,为30岁以下的投资者推出投资奖励金计划,凡是符合资格者在2014及2015年,透过PRS投资满1000令吉,就可获得政府额外在户口中投入500令吉。

他说,该奖励金计划落实后,首6个月就有1万220人受惠,因此政府更在2017年的財案中宣布,把奖励金额提高至1000令吉,以期能吸引更多年轻人参与。


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Re: FINANCIAL PLANNING
« Reply #17 on: March 26, 2017, 09:27:52 PM »



财经  2017年03月26日
千禧一代投资者 低估未来財务挑战

宏利集团最新一项调查显示,马来西亚大部份投资者对退休生活抱有很高的期望,他们需要制定严密的投资计划以规避未来衝击。

宏利投资者意向指数(MISI)还显示,马来西亚投资者对退休预期呈现明显的代际差异,千禧一代投资者(35岁以下的投资者)很可能对退休前景过於乐观。

调查显示,投资者对未来財务状况的信心隨著年龄增长而降低,也就是说千禧一代投资者低估了未来面临的財务挑战。

88%的千禧一代期望退休后能保持或进一步提高生活水平,然而只有72%年龄介于35岁到49岁的中年受访者这么认为。


只有12%的千禧一代认为,退休后生活水平会降低,然而在中年受访者当中,这个数据翻了一番,高达28%。

61%的千禧一代相信自己会实现或超越他们的財务目標,然而只有50%的中年投资者这么认为。

当这些投资者被问及是否已远远落后於他们制定的財务计划时,他们的回答也显示出代际差距:千禧一代投资者中,只有4%的人认为自己已经落后,而中年投资者中,有11%的人认为已经落后。

儘管千禧一代对未来普遍乐观,但他们也承认未来家庭及健康状况带来的负担,將给他们的退休储蓄计划带来挑战:65%的千禧一代认为他们的健康会隨著年龄的增长每况愈下,56%的人认为他们的健康状况会持续恶化到让他们无法工作的程度。

对退休生活充满期许

同时,58%的千禧一代认为退休后,他们將不得不在財务上支持父母,而46%的人则认为,他们需要为子女提供財务支持。

此外,38%的人认为,他们將无法从子女处获得財务支持。

马来西亚宏利控股集团首席执行员麦克(MarkO'Dell)表示,「宏利投资者意向指数(MISI)调查显示,马来西亚千禧一代对退休生活充满期许,然而,仅仅拥有自信是无法获得高质量的退休生活的。宏利集团的目標是为每一位客户提供强大、可靠、值得信赖並长远的解决方案,帮助他们实现退休目標。每位投资者都应得到好的建议,从而为他们將来高质量的退休生活做好准备。」

调查还显示了一项重要內容,虽然各代马来西亚投资者都认为退休规划很重要,但若他们想要受益更多,仍需学习如何做到最好的规划。

每5位投资者即有一位(20%)认为保障退休生活是理財的首要目的,但是,在相信因为个人资金短缺而需要降低生活標准的投资者中,超过50%的人表示他们会增加储蓄金额,而37%的人表示会延长工作年限。

虽然投资股票或债券看来可带来长期的丰厚回报,但只有29%的人认为,这是一种可行的解决方案。

近1/4的投资者(23%)对於如何扭转这种局势表示毫无头绪。

宏利资產管理服务有限公司首席投资员张顺明表示,「如此多人意识到退休规划的重要性,这是件好事,然而,並不是所有的规划都是一样轻重的。

年轻投资者尤其需要尽早为退休储蓄做好准备,即使现在看起来退休还遥不可及。」

「在宏利集团,我们帮助一代又一代的投资者实现了他们退休储蓄目標,並且降低了未来面临的风险。获取专业的財务指导意见无所谓太早或太迟。虽然没有单一的退休规划策略,但尽早开始计划並找到值得信任的財务顾问,对於每个人来说都是至关重要的步骤。」

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Re: FINANCIAL PLANNING
« Reply #18 on: March 26, 2017, 09:38:48 PM »



2017-03-26 19:25
拥7房产.规划教育费.想55岁前退休
Steve今年43岁,拥有一间五金公司,太太为全职家庭主妇,比他小4岁,育有两个分别是6岁和3岁的孩子。他有两辆车,一辆己供完,一辆每月供1650令吉,还剩4年供期。公司扣除所有开销后(不包括贷款),平均每月还有1万8000令吉盈余。
Steve今年43岁,拥有一间五金公司,太太为全职家庭主妇,比他小4岁,育有两个分别是6岁和3岁的孩子。他有两辆车,一辆己供完,一辆每月供1650令吉,还剩4年供期。

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公司扣除所有开销后(不包括贷款),平均每月还有1万8000令吉盈余。

Steve有6间房子和一间店屋,除了店屋和一间房子自住,其余的都出租;店屋隔出一个小地方租给复制钥匙业者。这7间房产每个月供款2万令吉,市值约530万令吉,全数贷款尚欠将近400万令吉,总租金收入约1万5000令吉。

家里开销如保险费(大人和小孩都已投保)、伙食费、父母零用钱和杂费需要9000令吉。我和太太的公积金储蓄大约有37万令吉、现金有32万令吉,其他投资很少,基金只有市值1万2000令吉、股票市值8000令吉。

请问:

1.我什么时候可以退休,55岁或之前可能吗?

2.我的投资会不会太过集中在房产?需要卖掉一些来平衡吗?需不需要提出公积金来还房贷?虽然房子都已出租,但坊间很多消息说,市价会跌、担心租期届满时会租不出去。


你还等?外资大买18亿马股”

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3.未来如果有能力,孩子会选读1+2或2+2双联课程,可以的话让孩子出国深造,或许可留在当地发展。

答:迈悦理财教育机构首席导师周志强说,虽然Steve有32万令吉的现金储蓄,以备急需之用。但从Steve的现金流表中,每月只有1650令吉的余额,对比每月3万零650的开支,亦即大约只是5%左右。

这不是很健康,因为任何的变动,例如该月有突发事件(车子坏、添购新电器、生意回跌、账收不回等),都会造成入不敷出的情况。短时间还好,假如持续6个月甚至更久的时间,就会影响孩子教育基金等其他的财务目标。

Steve大部份的现金流是在房屋贷款支出,因此这部份的考量非常重要,从现金流角度来看,如何调整,笔者将在个别项目做分解。

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1.退休后生活开支是关键

要知道自己是否能退休的关键点,在于退休后的生活开支,加上预计的寿命。由于资料有限,我做以下假设来分析Steve的退休计划。

以他现在每月9000令吉的生活开支,假设不包括孩子的教育基金和生活费(这部份我在下一个孩子教育基金部份会详谈),他与太太退休后的生活费是当下的6000令吉(亦即未来退休生活费是当今的价值,也就是说退休年龄越大、数额在加入通货膨胀后就越大)。假设通货膨胀率是5%,55岁退休的每月生活费将是1万零775令吉。

假设夫妻俩的退休金准备是到85岁,那么从Steve 55岁到太太85岁(太太小他4年)的预估,他们需要准备34年的退休金;假设通货膨胀5%,退休后的投资回报率也是5%,那么Steve夫妇需要大约250万令吉的退休金。

从流动资产表及现在的结余,Steve夫妇是无法获得250万令吉的退休金。但如果Steve夫妇能确保退休后房地产租金收入高于供期(亦即有些已付清),或者变卖某些房子套现,那么Steve夫妇是有很大可能性足以退休,但这也要看孩子教育基金的花费。

2.投资房产
收入VS增值

投资组合上确实有集中房产的情况,但这不代表就是“高风险”或者“低风险”。投资房地产的角度,一般上以两个方向为主,“收入”与“增值”。

因此,关于是否要卖掉一些房产的考量,必须回到该房地产是否还具有“收入”与“增值”的潜能。如果评估后可能性低,那就应当卖了,但如果评估后可能性高,那需要做的是:如何确保现金流能支撑突发事件。

这里要提醒大家,所有的决定也一并纳入这些投资资产背后、要为个人与家庭收入提供些什么?

如教育基金、退休金等等。

区隔投资风险和退休金

另外,需不需要提领公积金还房贷供期,以Steve的状况,笔者是不鼓励的,因为他手上还有很多的现金;再说,投资风险与退休金最好区隔开来,别把退休金押入投资风险中。

3.拨出现金充孩子教育费

在财务规划的过程,Steve必须先做初步规划孩子未来的教育基金需要。以1+2的双联课程,现在市场4年的教育费及生活费的差距,可以从15万到50万令吉之间。

所以,我会建议Steve把手上的资金、特别是现金拨出部分开始策划孩子教育基金,这部份的计划必须明确资金的来源及投入的项目。(亦即开个文件、把准备纳入教育基金的银行户头,信托基金、甚至房地产清楚列明)由于无法面对面获得详细资料,笔者从有限资料中做些总结。从表面的数据,只要Steve夫妇的收入持续稳定,保持强稳的流动资产,退休后的花费不突然增高,在55岁退休的可能性非常高能达标。而提早退休就要探讨包括孩子教育基金的实际需要及资产的增长幅度。

其二,过多的现金储蓄,对财富增值没有帮助,建议Steve在准备6个紧急储备金后,善用现金做适当的资产配置投资。

由于篇幅有限,笔者在此建议Steve夫妇最好尽快寻求专业财务规划师协助,全面探讨、评估与策划可行方案最为妥当。

 

本期主答:迈悦理财教育中心理财顾问兼讲师

文章来源:
星洲日报‧投资致富‧财富问诊‧文:郑碧娥​‧2017.03.26

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Re: FINANCIAL PLANNING
« Reply #19 on: March 26, 2017, 09:42:38 PM »



作出正确的财务规划决定/莫哈末阿德南扎因
175点看 2017年3月26日
莫哈末阿德南扎因
规划财富
当国内外经济前景显然变得难以预测时,个人财务规划也变得更充满挑战。

目前,不仅是大马人有如此感受,世界各地的人都有同感。


所谓危机中不乏转机,无数的财务规划师认同,当前的阴霾也将带来机遇。今年预料将带来更好的机遇!

国家银行最近在3月初的最新一次货币政策会议中,宣布隔夜政策利率保持不变,利率继续维持在3%,也和大部分经济学家的预测吻合。

我们目前生活在一个全球利率从未如此低迷的年代。

我们预期,无论是个人或家庭,管理财务上将继续面临痛楚。主要是由成本推高通货膨胀所致。

举例说,官方数据显示,2月的消费人物价指数按年增长3.2%,高于市场平均预估的2.8%,也是去年2月以来的最高通胀率。

我认为,这主要是由于运输成本扬升及政府采取补贴合理化计划,包括分别于去年3月及11月撤销面粉及食油的补贴,及刚于今年3月撤销白糖的补贴造成。

全球经济下行及主要原产品价格出现大调整,导致大马经济去年放缓。

我们也看到国家银行采取了一些策略措施,好让国人仍可取得融资,并减低银行为避开风险而收紧贷款融资的负面冲击。

在这经济动荡时期,大马金融系统内的金融中介进程仍井然有序,确保资金持续流入实体经济,及为面临短期资金周转问题的借贷者提供融资方面,产生了关键的作用。

总的来说,与1997/98年亚洲金融危机期间比较,大马银行体系目前的全球金融与经济危机中处于远比当时强稳的地位。

银行间的合并及重组,及银行系统监管架构、风险管理框架、基本设施与作业守则,及业界能力的提升,都让本地银行系统的根基大大加强。

而且,大马银行系统目前是在一个已扩大的金融系统内营运,资金市场总值高达2.9兆令吉。

内外因素牵制马股

特朗普主义成为全球目前焦点。

这名爆冷当选美国总统的富豪企业家,上台至今的所作所为继续令美国人和全世界吃惊,他所采取的反传统治国方针往往出人意表。

更甚的是,据报道,每一次美国有线电视发出一项新闻导引时,美国人都会感到不安。

特朗普的美国第一政策,或许令外国人尤其对亚洲人而言,不是一项那么正面的消息。

毕竟他才上台不久,时间会告诉我们,作为一个国家,我们将可以如何减低其政策所带来的各种风险。

美联储已表明将采取一系列的升息行动,肯定会对全球市场带来冲击。特朗普另一项或将引发震撼的是其调降公司税的承诺。

不管怎样,美国经济强大,对全世界都是好事。

另一方面,其他先进国也预料将发生一些大事,英国将启动脱欧程序,法国、荷兰 将分别在今年内举行选举。

此外,中国经济也可能受到美国改弦易辙的重创。

这些全球大事及地缘政治事件都将影响大马人,尤其是许多国人或已将他们的财务扩散至海外市场。

外资持债比例高

国内方面,市场传言已久的全国大选或将在今年内举行。各种不明朗因素或将牵制大马股市的走势。

必须提醒的一个重点是,大马政府债券有相当大比重是由外资持有。

我国仍是一个国人举债来进行消费的国家,而且目前仍没有收敛的迹象。家庭债务目前高处于国内生产总值90%比重的偏高水平,问题仍未受到控制。

家债持续攀升,是国内破产人数不断增加的主因之一。尽管国行的隔夜政策利率不变,但实际借贷成本已经上扬,大马人欲借贷更多时须谨慎行事。


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Re: FINANCIAL PLANNING
« Reply #20 on: April 06, 2017, 06:55:57 AM »



国內  2017年04月05日
仅6%人存款够应付失业半年

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仅6%人存款够应付失业半年
示意图

(吉隆坡5日讯)財政部副部长拿督奥斯曼阿兹指出,研究显示,我国仅有6%的人民拥有足够的存款,来应付6个月的失业期。

「研究显示,仅有6%的大马人拥有(足以应付)未来6个月的存款,这也意味著,一旦失业,仅有6%人民的储蓄足以支撑6个月,而这6个月是国际的標准。」

他说,政府和国家银行都有合作落实各种措施,包括在学校课程中纳入金钱管理的教育內容、开办財务暨债务管理课程(POWER!)和成立金融教育网络(FE Network),来加强国人理財能力。

他指出,由于人民缺乏理財知识,以及个人的消费態度,因此当局在加强人民理財的努力上仍面对一些障碍。


指国民无財可理

「有些人没有考虑到明天,一有钱就花光,没有想过如何存钱为未来做准备。还有一点,他们看待金钱態度,没有考虑到购买的物品是需求还是必要的。」

奥斯曼阿兹是今早在下议院问答环节,回答国阵士基央国会议员安华玛纳普的提问时,如是指出。

对此,伊党波各先那国会议员玛夫兹奥玛则质问,有些人民很难有积蓄,更不用说理財,因为他们都没有財可管理。

「问题不是不擅长理財,而是没有財可以理,政府应该致力提高人民的收入。」

不过,奥斯曼反驳道,他了解许多人缺钱,但不至于完全没有钱,政府可以做的是教育人民理財和节省。

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Re: FINANCIAL PLANNING
« Reply #21 on: April 09, 2017, 07:42:07 PM »



财务独立5大考验/梁键铭
48点看 2017年4月9日
 
理财梁伴●梁健铭
理财师
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你有想过如何做到财务独立吗?

根据字典的解释,独立是与依赖、依附相反的状态。


举个例子,在一个国家能够独立之前,这国家必须可以自立,不容许其他国家或外人“插手”内政。

在个人金融及财务角度来看,也许我们可以把财务独立,解释为一个人或一个家庭不需要依赖其他人但可以自己应付生活费。

不受第三者左右

此外,也可以自己决定自己的人生,有作出选择的权利及能力,而不需要让第三者左右自己的决定,比如债主或者“米饭班主”的脸色做人。

而如果我们想要在财务上达到独立,那么,我认为以下几个是不可忽略,而且也应该善管并达至理想效果的项目。


理财这个功课,也许不会让我们暴富,但肯定的是日久有功,可以协助自己好好管理收入。

1.存款:随心所欲消费圆梦

存款是我们的财务肌肉。它除了可以让我们满足购买欲,更重要的是,可以让我们有权力跟随自己的意愿来作出消费或者用以圆梦。

试想,如果缺乏存款,有多少人有勇气换工作?

如果没有存款,在有病痛或者染病的时候,我们又该如何?

或者,交通工具被盗,发生事故故障,或者电话被偷等等这些意外,我们有什么能力应对呢?

2.债务:约束人生自由

如果存款是财务肌肉,那么,债务便是我们放在肌肉的负担和重量,属于约束我们人生自由的一个因素。

有着庞大债务的人,在做决定时候,都必须首要考虑到身为欠债人的责任。

如果债务及净收入比例处于不利想的人,就会更脆弱,因为只要一些小事故或利息的走向,就可能把现金流弄垮。

正当我们欠债,其实也代表未来的自己向现在的债主作出一个承诺,会把未来的钱预留给这个债主来抵消这个的借贷。

肯定的,这就会把自己在未来的存钱能力降低,而当我们的存钱能力低,我们的存款就不容易增加,逐渐的,生活上的各种压力就会导致自己的自由更少,削弱自主的权力。

决定影响长远

今天的每个行为、每个决定,将影响以后的生活环境;有句话说:前人种树,后人乘凉。

相同的道理,今天的作了孽,明天就面对自己种下的恶果。

3.购买力:投资前准备应急存款

如果存款及债务之间已经取得平衡,但是,手上的存款没有妥善管理或者让这些存款为自己努力,那么,到最后还是发现自己的人生自由是被局限,这是因为一年又一年后,我们会发现“钱在缩水”。

钱放银行反亏钱

近期有一些关于“钱放在银行还反亏钱”的报道吗?因此,我们需要把手上的存款分成几部分,但是在作出投资前,务必确保自己已经准备好最基本的,即紧急存款(拿来应急的钱);第二则是可以拿来作出投资的钱,因为不投资的钱就是不为主人“工作”的钱,长久以来就会变成主人需要一直为钱而工作。

4.税务:逃税后果严重

无论我们在金钱及生活上有多么独立,我们还是必须履行公民责任,即缴交所得税。

在我们每月赚取的收入当中,肯定不是百分百属于我们或家庭,有一小部分是属于政府的。

当然,收入越高的人,这一部分就越大。如果我们在这一方面处理得不理想,后果是非常严重,没有节省所得税之余,还导致存款往外漏,或引来不必要的罚款等其他惩罚。

5.退休:要有健康身体

以后,你想要成为伸手拿钱,还是伸手讨钱的那个人?两者当中,哪一位才属于自由、独立?

退休需要面对的,除了钱,还需要看健康的理想程度。但是,我们却时常听人家问道:“人生有多少个十年?”,所以就应该活在当下,尽量享受。

在告诉自己人生苦短的当儿,我们却又同时告诉自己一个盲点,就是认为还有时间。不知不觉中,反而变成没有时间。

因此,我们需要坚强的意识来认清理一件事,就是——今天的我和十多年后的我,其实就是同一个我,别太过沉溺在“今朝有酒今朝醉”的想法,或者在享受的当儿,也别忘却了年老的自己。

消费或存钱矛盾最大

如果我们想要财务独立,我们还必须反问自己为何想要达成这样的目标,或者只是说说而已?

搞清楚这一件事,看起来可能不显眼,但其实却是一个相当关键的步骤,为什么呢?这是因为在消费与存钱这两者之间,本身就存在一个最大的矛盾。

这是因为如果我们要消费,我们就不能存钱;而当我们想要存钱的时候,我们就不能花掉。

因此,必须了解自己可以抓到什么平衡点,但这必须了解自己对生命的憧憬及目标是什么。而这个平衡点可以有多平衡,就得看这个人有多重视他的目标及梦想了。

有时候我们会埋怨说自己收入不高,没有资格去梦想任何事情;但是,你真的认为梦想是属于学历高或收入高的专利吗?

我认为,不同的阶段会有不同的里程碑:毕业、结婚、成家、立业;为人父母、创业、教育基金、退休等等。

有一些里程碑是因人而异,有一些则是逃不开的。因此我们必须了解,才能让自己有能力去掌控。

没有目标,因此就会跌入“有多余钱”的盲点。缺乏目标的人,会不时跌入一个陷阱,即收入提升存款就会提升,从来没有正视自己及管理,是可以产生巨变的关键。

反思生活习惯及消费

如果,你真的对达至财务自由这个目标采取积极主动及认真的态度,但是不知道应该从何开始,我建议大家从了解自己现对生活习惯及消费模式下手。

“下手”不是指减少开支,而是指开始有意识地注意自己如何消费,注意自己在面对应该消费与否的思考过程,是如何做出决定。

此外,也留意一下自己每个月的消费模式,是如何分配在不同的地方,然后在以自己的人生观及价值为本,反思自己的生活方式是否符合这些价值观。

理财这个功课,也许不会让我们暴富,但肯定的是日久有功,可以协助自己好好管理收入,然后规划开销及支出,再把剩余的存款做出妥善管理的一个过程。

由于这是一个过程,因此并不会是一朝一夕的事情,更不可能是做一次就完成的工作。

建议大家不要贪图捷径,肯定自己的基础搞好了,才去寻找一些可以让您富有的投资计划,以避免还未富有就先要签下一笔债务的困境!

免责声明

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Re: FINANCIAL PLANNING
« Reply #22 on: April 13, 2017, 11:29:51 AM »



财经
擔子重 週轉不靈 更多人再融資房貸應付生活
 4739点阅   2017年4月12日
資金週轉不順,使房貸再融資詢問度趨升。
資金週轉不順,使房貸再融資詢問度趨升。
獨家報導:林慧蓮
(吉隆坡12日訊)經濟不景氣、生活成本節節漲,越來越多人因為資金週轉不靈,選擇再融資(refinance)名下房屋或店鋪以取得一筆資金。最大原因,是貸款利率夠低!




如果面對資金週轉問題,一般人會先從現有“資源”如名下房屋或店鋪下手,透過抵押或再融資房貸的方式來取得資金。據房貸經紀估計,市場上每20宗新房貸申請,就有1宗再融資的申請。

受訪理財師指出,如果一個人仍有房貸供期,但出現其他債務或資金問題,再融資房貸確實是選項之一,以更高的房屋市價來申請新貸款,藉此取得價差即額外資金。

以債養債恐埋計時炸彈



這是因為房貸利率只有約4.3%,堪稱市場上利率最低的融資方案。

一名銀行房貸經紀告訴《中國報》,目前確實有越來越多人詢問再融資,且多數是因為資金週轉不順。

“跟新房貸相比,差不多是每20宗新房貸申請,就有1宗再融資申請。”

儘管再融資房貸已越來越普遍,但業者透露,以信貸紀錄來看,目前尋求再融資的申請者信貸紀錄顯然變差了。

另一名房貸經紀透露,如今申請者的資料已不如從前來得“美”,似乎越來越多人是被生活壓得喘不過氣,才會踏出這一步。

不過,透過再融資來套利,藉以支付其他債務的做法等同于“以債養債”,在理財師眼中不但不可持久,也可能成為家庭的計時炸彈!

信貸諮詢與債務管理機構(AKPK)理財教育課程導師莊國輝博士接受《中國報》電訪時說,房貸再融資的利率雖然較卡債和個人貸款低許多,但“以債養債”的方法,絕對不能解決問題。

他直言,關鍵是再融資后,當事者是否會重蹈覆轍、繼續負債累累?

“若是如此,那就只是拖延時間而已,根本問題仍在。”

再融資不如直接賣房

莊國輝說,若尋求債務重組諮詢的人只剩下房屋,信貸諮詢與債務管理機構還是會優先考慮保住房屋的可能性,否則這也會變成一個社會問題。

“我們會先看保不保得住,如果還付得起貸款,我們就對其他債務進行重組。最理想的情況,就是不把房屋拿去再融資。”

“如果真的要解決債務問題,與其再融資,不如直接把房屋賣掉!”

不過,莊國輝透露,已自行再融資房貸的人,某種程度上解決了燃眉之急,一般不會向該機構再尋求諮詢。向該機構諮詢人士大多是面臨免抵押的債務問題,如信用卡和個人貸款。

截至2月底,信貸諮詢與債務管理機構共幫助1萬2780人還清了5億2190萬令吉的債務。

在總計53萬9776名尋求協助的人當中,最大宗是因為財務規劃差,佔了48.2%,依序則是生意失敗或放緩(15.2%)、高生活成本(13.7%)、高醫療費(10.5%)和失業(9.6%)。

靈活性房貸適合生意人

想要置產或已經置產的人,相信對靈活性房屋貸款都不陌生。

但莊國輝認為,此貸款類型只適合經常有大筆資金進出的生意人,而非打工一族!

這是市場上最靈活的一種貸款,提供貸款人一個可以隨時支付或提出貸款的戶口,並且對多付的貸款額給付利息。

從中,貸款人不只可以賺取利差,還能夠在有需要的時候提款做其他用途。

不過,莊國輝認為“賺多少、花多少”才是最實際的做法,擁有固定收入的貸款人只要選擇傳統貸款、按期繳付,最終都能如願擁有“自己的”房子。

“如果總是進進出出,分分鐘二三十年后,房產仍然不是你的。”

延長還債期 一切從頭供起

有人說,擁有房地產的人“能守能攻”,除了自住,必要時還可以透過再融資房貸的方式取得一筆資金…事實上,“再融資”是把雙面刃,它可以是許多人的資金週轉急救包,也可以是摧毀許多家園的催命符!

遙想20年前,若你向銀行貸款35年買了一間價值50萬令吉的房產,現在這房產水漲船高升至100萬令吉,而你的房貸也只剩下15萬令吉,這時候,你把房產拿去再融資,最高可領出75萬令吉現金。

乍看之下,這真是一個好買賣,讓人錯覺自己大賺一筆價差。但你是否忘了,75萬令吉現金一領出,一切就得從頭來過?繼續挨個10年、20年、30年繳房貸?

受訪的房貸經紀透露,國家銀行規定,若個人想申請房貸再融資,銀行都會試算10年房貸方案。也就是說,若個人能夠承擔這10年的高房貸,才有機會談下一步。

以上述最高領出75萬令吉的例子,以4.27%房貸利率計算,有關屋主每月必須繳付約7700令吉的房貸供款!當然,銀行若在評估后同意提供再融資,屋主仍有機會拉長貸款攤還期,每月供款額也會相對拉低。

實際上,這真不是一個壞買賣,但它絕對是一把雙面刃,個人尺度的拿捏尤其關鍵。

小心免成壞賬

馬來西亞講師協會理財顧問兼財務規劃師周志強接受《中國報》電訪時說,理財工具本身並沒有問題,但投資者的出發點很重要。

“針對房貸再融資,若是為了紓解財務緊繃的狀況,以應付日常生活,這我不反對。適當的做法可以幫助取得財務平衡。但有些人卻是因為房價上升了想要套利,如果這筆錢拿來做投資,就要做好風險和回報評估。”

“還有一些人,是拿這筆錢來消費,如裝潢和旅行,那就真的要小心,這很容易會變成壞賬。”

所謂再融資房貸,是貸款人跟原本的銀行終止現有房貸,再將貸款轉移到另一家新銀行,以此達到再融資目的。轉移過程中,新銀行會對再融資申請作出全新的評估。

貸款人也可以向原本的銀行申請再融資,但多數貸款人因再融資動機,而考慮跟其他銀行申請再融資。

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Re: FINANCIAL PLANNING
« Reply #23 on: May 09, 2017, 02:50:47 PM »



 107 2 2 111
How civil servants get into financial difficulties
May 9, 2017
Another round of salary increases will give rise to another round of lending and borrowing, if the basic mentality stays the same. The bubble is only going to get bigger.
COMMENT
pekerja_loan_600

By T K Chua
I read two news reports recently. The first was: “BN may lose civil servant votes at GE 14 over rising cost of living”. The second was: “Low pay, poor financial literacy drive civil servants into debt”.
Putting the two together we may come to this conclusion: Low pay and poor financial literacy are causing government servants to be in debt and this may erode their support for the BN due to the rising cost of living.
If we take all this at face value, it would appear that it is time to increase the pay of civil servants again. If not, the BN’s position in government may be in jeopardy. The high debt burden of civil servants is not entirely their fault. It is low pay and poor financial literacy.
A wrong diagnosis to a problem will result in wrong solutions, if we are not careful.
Are civil servants lowly paid in this country, if their other benefits and perks are included? I don’t think so. I think their pay is comparable with those in the private sector. In fact, civil servants have the additional benefits of job security and certainty of salary payment each month. Those in the private sector, especially in small and medium industries, are not so lucky. Some employers delay salary payments and some cheat on EPF contributions for their employees.
It is, therefore, incorrect to assume that government servants are in debt because their salary is low.

How about poor financial literacy for causing them to be in debt? How valid is this observation? As far as I know, most government servants are in fact more educated than many in the private sector when it comes to paper qualifications. So how did the poor financial literacy come about?
For a long time, banks and cooperatives have been the main culprits causing government servants to be in debt. They are the “loan pushers”, causing government servants to become “loan addicts”.
Loans are easily dished out because the financial institutions are assured of repayments through monthly deduction from Biro Angkasa. Civil servants then become complacent, taking unproductive personal loans for instant gratification rather than for long term benefits.
Whatever loans they take are squandered away. But the payback period is over the next 20 to 30 years. These government servants not only work for the government, they now also “work” for the banks. We can loosely term it as poor financial literacy for causing them to be in debt. But I would prefer to blame it on instant gratification and living beyond their means.
No matter how inadequate our income is, we don’t borrow to go for holiday or to buy fanciful carpets or furniture. That is more than poor financial literacy.
Another round of salary increases will give rise to another round of lending and borrowing, if the basic mentality stays the same. The bubble is only going to get bigger, trust me.
In this country, we are preoccupied with economic growth. Loan growth and consumer demands must be kept buoyant, never mind that this is achieved at the expense of people incurring more debts. We want people to keep borrowing and spending so that businesses and banks can make more money. Can’t we see we have been taking their future incomes for a long time? Sadly, the future is now and they have nothing left, if you know what I mean.
For those who are already in debt, it is time to find a long-term solution which may include limited interest forgiveness or rescheduled payments. We can’t give more loans to people who are already heavily in debt. It is akin to giving more drugs to drug addicts. For new government servants who are not in debt yet, it is time to rein-in their penchant for personal loans, as if borrowed monies are earned incomes.
T K Chua is an FMT reader.
With a firm belief in freedom of expression and without prejudice, FMT tries its best to share reliable content from third parties. Such articles are strictly the writer’s personal opinion. FMT does not necessarily endorse the views or opinions given by any third party content provider.

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Re: FINANCIAL PLANNING
« Reply #24 on: May 14, 2017, 07:13:35 AM »



Business NewsHome > Business > Business News
Saturday, 13 May 2017 | MYT 10:03 PM
Dangers of leveraging or simply, don’t invest with borrowed money
BY MARK REIJMAN

image: http://www.thestar.com.my/~/media/online/2017/05/13/14/05/leveraging13may17a.ashx/?w=620&h=413&crop=1&hash=F812FBADA3B298C16B32EA39F5D6BF6DCDE04269

 
IN FINANCE, the term leveraging means using borrowed money to create greater returns.

“Leveraging” surely sounds more expensive than “borrowed money”, but it can mean your bankruptcy if you don’t watch out.

Some smarty-pants financial advisors may advise you to increase your investment returns by taking on debt, but I’m here to warn you against it.

Here’s why. Let’s say you have RM10,000 of savings that you can afford to lose and which you want to invest in the stock market. You think you have a smart investment strategy and will make 10% returns over a year. If you’re right, you are RM1,000 richer, congrats!

Now here’s how leveraging works.

In addition to your RM10,000 of savings, you borrow RM30,000 at 5% interest per year, bringing your total investments to RM40,000.

This RM40,000 will yield RM4,000 if you achieve the same 10% return. However, you will have to pay 5% interest on RM30,000, which is RM1,500.

This means you are left with a net return of RM2,500 (RM4,000 minus RM1,500). This means the return on your savings has increased to RM2,500/RM10,000 = 25%, awesome!

You were able to increase the return on your savings because your average return of 10% is higher than the 5% interest you had to pay on your debt.

But watch out when your investment strategy turns sour and instead of the value of your investment increasing by 10%, the value of your investments drops by a tiny 5%.

This can always happen, because stock markets are unpredictable.

In the first example, your loss would have been 5% of RM10,000, which is RM500, a relatively small loss.

In the second example, your loss will be 5% of RM 40,000, which is RM2,000.

But don’t forget about the interest of 5% that you need to repay on the RM30,000 loan, which is RM1,500. Now your total loss is suddenly seven times higher at RM3,500 (RM 2,000 + RM 1,500), or 35% of your savings, instead of 5%.

Just imagine if the value of your investments dropped by more than 5%, not only could your entire savings be wiped out, you could even end up in serious debt.

This is because you are also responsible for the loss of the money you borrowed.

The bank doesn’t care if you make or lose money with the amount it has loaned you: it simply wants its interest paid and full repayment of the loan amount.

Why? Because the bank’s reward is fixed at 5%: it doesn’t receive more if your investment goes well, but it also doesn’t receive less if your investment goes sour. This is the exact mechanism, which allows you to make much more or much less money.

The higher the interest you have to pay on your loan, the smaller the benefit leveraging will bring and the higher the risk that leveraging will work against you.

 Remember: if the returns increase so does the risk! You can be unlucky and have high risks with low returns, but you cannot be lucky and have high returns with low risks.
Leveraging is also popular in the corporate world.

The big difference though is that if a leveraged company goes bankrupt, its stockholders won’t lose more than the value of their shares.

If you would try to do the same, you could face personal bankruptcy! As you don’t have a limited liability company to protect you, you are much more vulnerable to the disadvantages of leveraging than companies are.

The one exception for individuals where leveraging is much more accepted – although that doesn’t mean it is risk-free – is with real estate, most notably the one house you call “home”.

Virtually everybody buys a house with a small down-payment and a huge mortgage, which essentially is leveraging.

I’m not saying that real estate is a great, risk-free investment. It isn’t, take it from the guy who lost over RM100,000 on his own housing adventure.

The reason it may be permissible is that, even if the market goes south, you still have a house to live in and you need somewhere to live in anyway.

You can’t live in stocks that you bought with borrowed money. Please don’t invest with borrowed money.

Mark Reijman is co-founder and managing director of https://www.comparehero.my/ dedicated to increasing financial literacy and to help you save time and money by comparing all credit cards, personal loans and broadband plans in Malaysia.
 
TAGS / KEYWORDS:
Property , Stocks , Investing

Read more at http://www.thestar.com.my/business/business-news/2017/05/13/dangers-of-leveraging-or-simply-dont-invest-with-borrowed-money/#3ajcY4I8GaMEHX6P.99

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Re: FINANCIAL PLANNING
« Reply #25 on: June 12, 2017, 10:13:19 AM »



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不投资,如何保消费力?/梁键铭
741点看 2017年6月11日
 
理财梁伴●梁健铭
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最近有人问我一个问题:“我不可以只把钱放在银行存款吗?”

不投资,如何保住消费力?


投资的定义是选择不消费今天的金钱,但是投放在一些金融工具,然后寄望在未来这资本将会增值,或者可以为自己制造额外的收入来源。

因此我想,不做投资,把钱放在银行这个选择,本身其实就是一种投资方式。在这个选择,钱是被投资在现金存款户头这一个工具。

收入追不上通胀

相信大家都会认同,我们的生活费都一直在往上攀爬,收入纵使上调,但是相比通胀率却是不同步的。

肯定的是,我们的日常生活费在未来只会上升,问题是速度有多快、幅度有多大。在今年已发布的官方数据可见,通胀率处于偏高,3月为5.1%,4月处于4.4%。

这样来看,如果不做投资,我们的钱逐渐地遗失它本身的价值了,可恶的是这价值是被一些我们看不见的现象逐日递减。

也许就是因为这个原因,我们才会感觉不对劲但却说不出是什么原因,所以也不明白自己应该采取什么行动,反而觉得继续让自己的存款停留在现金这一种工具是没问题的。

我们为存款做投资的目的是什么呢?

其实就是为了可以在日后有能力,协助我们完成所有的人生梦想!

所以第一步是需要为我们的存款保值,然后再寻找可以为它增值的方法。

现今,存款是为我们的短期目标保本的良好工具,因为短期的目标不会有巨大的通胀风险,只需确保我们不会让它有亏损就好了。但是对于我们的人生长期目标就不一样说法了。


我们可以从长辈那里听说,从前吃一碗面只需要5仙,可是现时却连5令吉都买不到了。

通胀侵蚀存款价值

如果,我们的存款价值被通胀递减的速度是每年6%,那么今天的100万令吉的价值(或者购买能力)就会在每12年就减半。

简单地说,今天我需要10令吉买一杯咖啡,十二年后,即使我同样的拿着一张10令吉要买同样的一杯咖啡,这是不可能完成的任务。

原因很简单,这张10令吉在那个时候只剩下5令吉的价值而已;当然,咖啡的容量也会变成更加小杯,因此我将至少需要花两倍的钱来购买更小杯的咖啡。

这也难怪,我们可以听长辈说,从前吃一碗面只需5仙,可是现时却连5令吉都买不到了。

由于钱的价值将会随着时间而丧失它之前的价值,如果你把100万令吉放在银行收到4%年利,在第一年就会有一笔4万令吉的年收入。

但是12年后就算利息一样保持4%年利,你的利息收入只怕只等于今天的2万令吉的价值。

与其说物品价格涨了,我们倒不如坦然面对我们的钱价值在萎缩着,会更实际。



低收益投资阻碍目标

由于我们的财富需要和通胀竞争,要是今天存款是在一些非常安全、收益低的投资工具,那么我们就有可能在日后面对未能实现自己的梦想的困境。

如果你有“投资,不能不提风险吗?”的想法,那我们来看一看以下的例子。

投资目标定夺资本

假设今天你的投资目标是要在10年后有100万令吉,那么今天我选择的工具就会决定我需要的资本大小。

如果我选择把资本通过投资在股市来增值,富时隆综指在过去10年的平均收益率是6.63%,而现金存款的利息在未来10年是平均一年3.24%。

那么通过定存想要完成我的投资目标,我需要在今天把一笔价值为72万7236令吉放进这个定存户头,那么在10年后我才会有这100万令吉。

但是,假设我选择股票投资,然后把钱投资在富时隆综指,我只是需要52万6067令吉就可以完成这项投资目标。在这两种选择当中就存有接近20万令吉的差距了!

除非投资目标可以不被影响,不然还是需要把一部分的资本撤离现金存款户头这一个“避风港”。

根据需求选择工具

在进行每一种工作的时候,我们都需要各式各样的工具,而且在使用这些工具前,也有义务了解自己的需求、目标,然后再斟酌每一种工具的合适度、费用以及其他考虑因素,选择适当的工具,有效率地完成目标。

短期资金可放定存

在这个课题中,定期存款并不是一个不好的理财工具,反而在有些情况以及需求,我们是应该善用定期存款来支配一些财务目标。

那么,定期存款的强点是什么呢?就是与普通的存款户头或者与把钱存放在枕头底下比较,可以在某种程度抵抗通胀,从而减慢钱的价值被通胀削弱的速度。

因此我们应该要善用这一点,把一些短期目标的资金停泊在定期存款这种工具中,如果因为贪心而把这些短期内会需要到的钱,拿去一些有风险的工具投资,那反而会跌得更难看。

就算这些钱没有短期目标的,是一种不清楚什么时候会需要到的钱,但是如果本身的现金流量情况不稳定和不安全,而且连一个基本的个人意外保险以及医药保险都没有,那么这个人还是不应该太过积极为妙。

还有一个普遍的现象,是听取了一些贴士以后就投进股市,完全没有考虑过要是这些贴士不准确的时候会怎么办。

债券股票放眼长期

当然,如果您的目标是属于中至长期,基于通胀的考虑,你也不应该把资金存放在定存,或现金管理信托基金这类型的工具了。这是因为这两种金融产品都是把钱存放在现金这种资产类别,对抗通胀是异常弱的。

那么我们就应该考虑通过债券基金或股票等资产来增值,这样在通胀这个无情的小偷面前还可能有一线机会,要不然到了想要完成目标的期限时,才发现存下来的钱不足够,可能选择也不多了,一是降低要求,二是把计划延迟,三是把计划取消。

无论是哪一项选择都不会是我们想要的,因此还是提早做出准备为佳。

要是我们辛辛苦苦省吃省用地把钱存下,却不能够学懂如何保护着存款的价值,那么到头来辛苦存钱是为了什么啊?

勿因害怕举棋不定

通常,认为应该把钱放在存款户头就足够的人,并不是因为自己的投资目标及期限属于短期,而是因为缺乏经验和信心,以及知识不足,而感到害怕。

这种感觉让自己举棋不定,到最后选择做一些熟悉的决定,继续一成不变地以相同的方式管理自己的人生及财富。

若您有任何理财投资疑难杂症,请联络笔者以便能在此为您解答。

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Re: FINANCIAL PLANNING
« Reply #26 on: June 18, 2017, 09:47:28 AM »



Saturday, 17 June 2017 | MYT 7:24 PM
Why the rich stay rich and the poor stay poor
BY MARK REIJMAN

image: http://www.thestar.com.my/~/media/online/2017/06/17/11/26/richpoor17june2017.ashx/?w=620&h=413&crop=1&hash=B0C1410BB038ECFD08534FD51A26CC6615950BF3

 
I DON’T believe there is a simple formula to become rich. At least not beyond robbing a bank, winning a lottery, inheriting money from your parents or marrying someone rich.

It’s quite complicated and what works for one person in one time and place may well be ill-suited for someone else elsewhere.

But the reasons why the rich stay rich (and the poor stay poor) are much more straightforward to explain.

Taxes are the most obvious reason and no “Panama Papers” are necessary to bring this to light.

Billionaire investor Warren Buffet has pointed out that his secretary pays a higher percentage of taxes than himself, despite the billions of income he enjoys. This is because the tax code works to the advantage of the rich in a few ways.

First, taxes on labour (salary) are typically much higher than income on capital gains (investments).

Second, the tax code of virtually any country is very complex. This allows the rich to hire fiscal experts that earn their own salary back by exploiting loopholes, litigating with the tax authorities, moving money into separate legal entities and offshore tax havens and maximising all available tax exemptions.

It’s how a US tycoon filed for bankruptcy at least four times without ever becoming poor. The poor don’t have the time, money or knowledge to use the tax code to their benefit.

The second reason is leverage: using debt to increase the returns on your equity – is another mechanism used by the rich.

Although I warned against using leverage in a previous column, the rich are smart enough to use limited liability companies to protect themselves from financial loss or even bankruptcy in case the leveraging goes wrong.

If the poor attempt to use leverage without such protection, they face much greater risks of financial loss than their richer counterparts.

The really rich never work for a salary as they understand you can’t scale that indefinitely. No matter how much you earn per hour, the number of hours you can work in any given period is limited.

The poor usually focus on their own labour, while the rich focus on growing assets which are independent of their own involvement, such as their own company.

 Examples are rental income, interest and dividend, which keeps pouring in without additional work. By having multiple independent sources of income, they are also better able to survive financial shocks and can take on more risk.

Contrary to its name, the rich avoid “get rich quick” schemes, as they have the financial literacy to understand it’s a scam.

 It’s also how the poor stay poor: they lose their money in these schemes and have to start all over again.

The “old boy’s network” is a milked cliché, but it surely helps to have heaps of social capital besides plain money.

Connections with universities, employers and government will make sure you have access to many more opportunities.

It also creates a network of contacts to pass on to your children to ensure the next generation stays as rich as you are.

This unequal access to opportunities does make it harder for a poor person to become rich and helps a rich person stay rich.

However, there is a silver lining to the increasing income and wealth inequality: absolute poverty has significantly decreased, thanks in no small part to China’s ascent on the economic ladder.

 Despite this silver lining, we will never have a world in which everyone’s a millionaire.

Mark Reijman is co-founder and managing director of https://www.comparehero.my/, dedicated to increasing financial literacy and to help you save time and money by comparing all credit cards, personal loans and broadband p

Read more at http://www.thestar.com.my/business/business-news/2017/06/17/why-the-rich-stay-rich-and-the-poor-stay-poor/#fxgyvb4kleqY6Gv5.99

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Re: FINANCIAL PLANNING
« Reply #27 on: August 14, 2017, 02:16:16 PM »



 
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Age vs Risk Profile: What Investments Should You Hold At Your Age
August 13, 2017507
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” How Should I Allocate My Money?” – Everyday Singaporean

Most likely, if you land on this article, there are a few questions bothering you:

How much of my asset should I be investing?
Where should I be allocating my money?
Is that percentage too much for my current age?
The question on asset allocation is a common one. People ask themselves that all the time at every stage in life.

Asset Allocation – 90% Of An Investment’s Return

While many believe that good investment judgement and market timing is the key to an investment’s return, a study on determinants of portfolio performance proves otherwise. 90% of an investment’s return is simply the work of asset allocation. Surprise!

Key Takeaways:

The rule of thumb to calculate percentage in riskier assets: (110 – Current Age) = % of portfolio in equities
Your risk appetite should decrease as years past
Importance of liquidity of assets increases with age
Female needs fatter retirement sum than their male counterparts
Read More: Investment Products In Singapore – According To Risk


 
Before we break down into details on the percentage one can consider for each asset class, it is good to re-look at the common investment products.

A quick summary:

High-Risk Products: Cryptocurrencies, Stocks, Unit Trusts and Exchange Traded Funds (ETF)
Moderate Risk Products: Bonds
Low-Risk Products: Endowment, Savings in bank
Introduction To Investments Products
Read also: Common Investment Products In Singapore

Your Risk Appetite Decreases With Age And Commitment

Your appetite for risk changes over time. Asset allocation: Life stage and risk return

20-30 years old ( High returns expectations, High-risk appetite, Low liquidity)

One basic rule of thumb that was recommended is:

 

(110 – Your Age) = % of the portfolio that should be in equities

 

The formula used to be (100- Age), but some experts have altered the number to cater for longer life expectancy. You can also change the number to (120-Age) should you have a larger appetite for risk.

Singaporeans at this age have a few pros and cons when it comes to investing.

Pros:

Less commitment
More years to recover any possible losses due to inevitable events
Cons:

Low Salary
Little experience when it comes to investing
If you fall into this age group, investing will come in 2 phases. Assuming you have saved up enough for your rainy day funds, Pitzl suggests that new investors in this age range can start off with less than 60% in high-risk investment (mainly stocks) with the remaining of his investing funds in bonds. Once he gained enough experiences and confidence in the market, he will then move on to 70% to 80% in high-risk investment and the remaining in bonds.Asset allocation percentage 20 to 30 years old

30 -40 years old ( Moderately High Returns Expectations, Moderately High risk appetite, Moderately Low liquidity)

Pros:

Getting a better salary
Enough number of years to recover any possible losses due to inevitable events
Enough experience in investing
Cons:

Higher responsibilities: Starting a family, factoring mortgage and children’s expenses
This age range sees the need for more liquidity, especially if they were to start a family. The cost of raising a child till secondary school is an estimated S$276,400 (about $1,400 per month).

Despite the rule of thumb on (110- Your Age) = % of the portfolio in equities, one may wish to change that a little for this age range as due to a few reasons:

 The need to save up for children’s education
Singaporeans have to deal with mortgage loan
It is only right to ignore the rule for once and cut down on his allocation on risky assets until he is settled the money required in years to come.

40 -50 years old ( Moderately High Returns Expectations, Moderately High risk appetite, Moderately Low liquidity)

Pros:

Hitting the peak for your salary
Cons:

Financial commitment might be high due to children going to college and universities
Lesser time to plan for retirement
Middle age is the time to work backwards to find out how much more you need before you can retire. It is said that Singaporeans will need about S$376,270 to retire. This is based on expenses of about S$1,200 per month.

Depending on how much you have saved up over the years, the percentage will be a balanced between high risks assets such as stocks and low risks one such as bonds.

The risk appetite should depend on how close you are to your retirement plan. Always ensure that you have a good plan to secure the retirement amount in your CPF and savings before putting a higher percentage into risky assets.

50 years old onwards ( Moderately Low Returns Expectations, Moderately Low risk appetite, Moderately High liquidity)

Pros:

Children might be old enough to provide you with allowance
Accumulated a good amount of savings
Cons:

Possible health problems, increasing medical cost
Lesser time to plan for retirement
For Singaporeans, age 55 is the age of which your Ordinary Account and Special Account will combine to form your Retirement Account. Singaporeans will then make a decision to withdraw the difference after setting aside his Basic Retirement Sum or to keep the savings in CPF to earn interest.

This is the transition phase of taking as little risk as possible, and have cash readily available, in a case of emergency.

Read more: Your 5-Minutes Guide To CPF

Conclusion – The Need For More Retirement Fund

While asset allocation encourages investors to reduce risk over time, it is important to take note of a few factors:

Female Singaporeans have a life expectancy of 86.1 Years Old while male Singaporeans at 80.6 Years Old. This indicates the need for females to have a fatter retirement sum based on statistics.
While life expectancy has a chance of increasing due to the advancement of technology, medical inflation should not be overlooked. Medical inflation rate of Singapore stood at a high 15% in the year 2015 and 10% in the year 2016. Both numbers exceeded the global rate.
 

The post Age vs Risk Profile: What Investments Should You Hold At Your Age appeared first on Seedly.